重疾险理赔难，是真的吗？

生病了能不能赔，首先要看你买的重疾险保不保这种疾病，要是确诊的疾病刚好不在保障范围内，就没得赔了。

不过，现在大部分重疾险都能保上百种疾病。

其中，由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症，在各家公司的条款中，它们的 名称和定义都必须一样，具体病种在 下一段 就能看到。

这些疾病已经占据了 重疾理赔的 95% 以上，而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率，也已经占到了高发重疾的 60% - 90%：

以 2020 年的重疾发病率表为例：

患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 岁之间，癌症发生率占比达到 70%。

所以大家不必过于关注病种数量，任何一款重疾险，都能保癌症、脑中风等最高发的疾病。

坦白说，大部分重疾险保障的病种数量是足够的。但要是真得了病，能不能拿到理赔金，还得看是否达到理赔条件，我们接着往下看。

得了重疾却不赔的事件，往往被闹得沸沸扬扬，比如之前我们写过的 “华夏拒赔案”。

舆论的矛头纷纷指向保险公司，这让更多人坚定了自己的想法：保险都是骗人的……

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种
• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

市面上大部分重疾险，都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。

我们来看看 达到疾病约定的状态 才能赔的严重脑中风后遗症，它的理赔条件为：

图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保 轻症、中症。

以脑中风为例：如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100%保额；而较为轻度的脑中风，则按轻症中的 “轻度脑中风后遗症” 赔，一般能赔至少 30% 保额。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

很多业务员都会跟我门说“大公司理赔更快更宽松”，这也是很多消费者对理赔的印象。

实际上，保险赔不赔，主要还是要看保险条款，白纸黑字，保单的法律效应是不会变的，这和保险公司的大小关系并不大。所以，选对产品才是最重要的，不用太纠结保险公司的大小。

话虽然是这么说，但是小保险公司更容易倒闭吧，万一保险公司倒闭了我的保险还能赔吗？

这个你放心，国家是不会允许寿险公司破产的，如果保险公司因为经营不善被依法撤销了，我们的保单也会有另外的保险公司进行兼并，保单还是继续有效的；

如果没有保险公司愿意接受，政府也会妥善安排好，国家通常会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司接手。

所以，就不用太担心我们买的保险没法赔了。