重疾险中的轻症该如何挑选？

很多人看了重疾理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔。

随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。

比如根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。

而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。

所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。

轻症降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障；同时也解决了部分的理赔纠纷。

挑选要点一：轻症病种

1、病种数量

一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。深蓝君建议在买保险时可以，多看看高发轻症是否在保障范围内。

2、病种不分组

可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。

3、疾病理赔要求

上文我们提到过，目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上 ，的确存在一些差异。

挑选要点二：赔付方式

1、赔付比例

一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、多次赔付、无时间间隔

有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。

对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

挑选要点三：轻症豁免保费

深蓝君之前表达过我对豁免险的喜爱，目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。

当然不是，深蓝君总结了如下两类人，可以考虑不附加轻症：

1、预算严重不足

我们知道轻症是有成本的，所以如果附加轻症，那么保费会存在 20% 左右的增加。

如果自己的预算严重不足，投保一个高保额的纯重疾（无轻症）的产品都很有压力，那么自然可以选择不附加轻症。

这也算是一种退而求其次的做法，抓大放小，先获得足够的重疾保障再说。等经济条件改善后，后续再补充。

2、医疗保险齐全

我们知道轻症一般治疗费用不高，大概就几万元左右，所以如果大家的医保报销比例很高，那么自然可以选择不附加轻症。

或者大家已经买了一份合适的商业医疗保险，已经可以起到转移风险的作用，那么我觉得轻症就算不买，也是可以接受的。

所以是否选择含有轻症保障的重疾险，个人认为没有标准答案，要根据自己的具体情况来判断。