人身意外险的种类包括哪些？主要有3种！

随着国人保险意识的觉醒，国家也在不断的推进保险业改革，尤其2013年费改之后，越来越好的产品涌现出来。华夏常青树系列就是其中的佼佼者，在2015年和2016年，这款产品是整个市场中非常有竞争力的，不仅受到用户的追捧，很多其他保险公司也在不断的借鉴和学习。

所以目前市场上有很多类似常青树系列的产品，包括华夏自己就有多款在售，这也给很多朋友造成了困惑，不知道如何进行选择。今天我们通过测评文章来看看，常青树系列优势大吗，值得买吗？今天的内容如下：

• 市场热销常青树重疾大盘点，都有哪些？

• 多次赔付or返还型重疾，哪种值得买？

• 2017市场热销单次赔付重疾险测评

一、常青树大盘点，都有什么来头？

保险行业有个不太好的习惯，就是跟风比较严重，如果有明星产品出险，其他公司会快速的跟进，不仅产品结构类似，而且名字也会很接近。除此之外，就算是同一公司的同一款产品，在不同的销售渠道命名都是不同的。所以非常容易造成用户选择的障碍。

在《保险销售渠道那么多，哪个最靠谱？》中，我们详细分析了不同销售渠道的差异，为了方便大家查看，深蓝君对华夏产品也进行了分类：

目前市场上有太多的产品在设计开发的时候，采用对标华夏健康人生的做法，随便列举几个：

• 安邦人寿长青树

• 恒大人寿恒久健康2017

这类保险都有相同的特点，总结下来如下：

• 属于保障终身的储蓄型重疾险，有寿险责任；

• 重疾单次赔付，轻症多次赔付，含有豁免；

• 比平安国寿等品牌溢价较高的产品便宜20%左右。

二、2017市场热销重疾险测评：

在了解了上述信息后，我们对市场上部分的产品进行了汇总和梳理，方便大家对比分析：

虽然过去华夏常青树和同类产品能在市场独领风骚，但是2017年以后国内重疾险明显更新速度较快，主要体现在如下两点：

• 消费型重疾险：很多没有寿险责任的纯重疾险越来越多，保障越来越好；

• 多次赔付产品：很多多次赔付的重疾险，价格已经与单次赔付的重疾险价格接近。

所以这么看来，目前购买常青树类重疾险是可以的，但是竞争力并不明显。也有更多其他选择，大家可以结合自己的偏好来看。下面点评一下不同的产品：

1、华夏健康人生（新版）不知道华夏出于什么样的原因，已经停售几个月的健康人生在做了一些调整后，重新上线。重新上线后的产品，存在如下改动：

• 贷款比例：根据保监会规定，保单贷款比例由原来的90%降低到现在的80%。

• 免责条款：更加明确地表述了自伤与自杀的界定，增加了投保2年后自杀可赔的说明。

• 格式调整：其他更多的是对保险合同和部分专有名词的调整。

我们知道华夏健康人生（华夏常青树2016）是2016年初上市的，在接近2年后的今天，这款产品竞争力有限，毕竟其他公司都有很多新品上市，可能只适合对产品有特殊偏好的朋友。

2、恒大恒久健康2017、安邦常青树

这两款是对标华夏健康人生开发的产品，从个人偏好来讲，深蓝君觉得这两款竞争力有限。毕竟多次赔付的产品的价格都和单次赔付的接近了，如果保险公司仅是全盘借鉴热点产品，可能并不是特别好的竞争策略。

安邦常青树最大的优点就是可以网络投保，不过这款产品没办法附加投保人豁免，而且也不含绿色就医通道。所以仅适合强烈偏爱网络投保的用户，如果线下投保选择会更多。

3、同方全球多倍保：

自2017年伊始，越来越多的多次赔付的重疾险上市，比如：同方全球康健一生多倍保、天安人寿健康源优享、工银安盛御享人生等。类似的产品有如下2个最直接的特点：

• 重疾多次赔付：重疾分成多组，每组赔付过如果符合规定条件，还可以多次赔付；

• 保费便宜：多次赔付的产品和市场上较优惠的单次赔付重疾险价格接近，甚至比很多大牌单次赔付的产品还便宜。

这类产品也是特点比较鲜明的，又开创了竞争的另外一种思路。这些产品不关心返还、不关心保额的增长，只关心多次赔付。因为就算得了重疾，也会有一定比例的朋友会生存很久，传统的重疾险如果赔付后，合同终止了，同时也没办法购买其他重疾险。而同方全球康健一生多倍保将重疾分为4组，每组最多赔付1次，一辈子最高赔付3次。

深蓝君并不是片面地认为多次赔付的一定就好，只是我觉得如果现在正准备投保重疾险的话，可以考虑多次赔付的。毕竟价格相差不大，重疾多次赔付何乐而不为呢？

已经买了单次赔付，是否需要退保？

个人觉得没有必要，先不说来回退保、投保手续比较麻烦，而且新买的保险还有很长的等待期。 保险是多次配置的过程，可以几年后再考虑投保其他产品，没必要苛求一步到位。先把注意力关注在第一次患病的治疗，也是不错的选择。

4、华夏常青树（全能版）、天安健康源2号

这两款产品最大的特点就是增加了保费返还的因素，这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是：我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？

这种想法没错，但是我们也要算一下返还的成本，保险公司不是慈善机构，天上也永远不会掉馅饼的。

我们以健康源2号为例，如果选择了66岁返还，30岁男性50万保额，每年保费1.8万，足足比99岁返还（99岁返还可以看作不返还）总保费多交约为12万左右。

深蓝君大致地算了一下，如果12万的已支付保费，按照每年3.5%的利率复利增值，则30年后，利息和已支付保费已经增值至33万。通过这个粗略地对比，我们可以直观地感受到，我们66岁能够领取返，还是以我们每年多交50%的保费为代价的，只不过多交的保费保险公司为我们进行了投资理财，才能在66岁时将保费返还给我们。 下面我们再看另外一种重疾险配置思路：

通过上图我们可以看出，方案3：年缴保费仅需5395，同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

另外保费返还未必有想象的那么好，在返还之前如果身故，那么每年为了返还而多交的保费也就打水漂了。

如果你的保额足够高、定期寿险也买了、意外保额足够高、家庭其他人员的保障都已经足够，那么这种情况下是可以考虑较早的保费返还的。

三、写在最后：

通过今天的文章，我们详细的为大家对比了不同类型重疾险的差异。深蓝君在后台遇到很多类似的留言：男，**岁，求深蓝君推荐性价比高的重疾险。

每次看到这种留言，就算深蓝君想帮忙，也帮不上太多。买保险要因人而异，不同人缴费能力不同、家庭结构不同、所以选择的方案也会大相径庭。深蓝君能做到的就是尽可能提供各种信息给大家，具体选什么都得自己来定。

希望我们的文章能给帮到你，如果觉得有用，欢迎分享给亲朋好友 ：）

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