肥胖的人群能买保险吗？怎么买？

临床上，判断一个人是否肥胖以体重指数（BMI）为标准。

BMI指数具体的计算公式是这样的：

BMI指数=体重/身高的平方（国际单位kg/m²）

另外，不同的 BMI 指数对应的体型也不一样，具体如下：

• BMI < 18.5：体型属于过轻
• 18 ≤ BMII < 24：体型属于正常
• 24 ≤ BMII < 28 ：体型属于超重
• BMII ≥ 28：体型属于肥胖

为了方便大家理解，我们举一个例子，身高 1.7 米的的成年人，如果体重 ≥ 81 公斤，那么就属于肥胖了。

医学表明，肥胖症会使预期寿命平均减少6到7年。

其中35岁以下的年轻的严重肥胖症患者（BMI＞40），男性预期寿命减少20年，女性减少5年。

更严重的是，肥胖还可以导致一系列并发症或者相关疾病。

这些疾病可以分为两大类：

体内脂肪体积增加导致：如骨关节炎、阻塞性睡眠呼吸暂停综合征等。

体内脂肪细胞增加导致：如糖尿病、不孕不育、非酒精性脂肪肝、胃癌和肠癌等恶性肿瘤。

此外，因为胖，更容易遭受情绪上的困扰，引起抑郁和焦虑......

所以，考虑到肥胖人群对身体造成的诸多影响，保险公司一般会对肥胖人群投保设置相应的准入门槛来降低自身的理赔风险。

从以上我们可以看到，肥胖人群健康风险远大于一般人。所以保险公司一般都会考虑到这一风险。

我们以四大险种为例，来看下它们对肥胖人群的投保是否友好：

1.医疗险

可以看到，目前比较热门的几款百万医疗险，健康告知都不会提及BMI指数，如人保好医保长期医疗健康告知不询问，可以正常投保。

有些健康告知比较严格的产品，对BMI还是有一定限制的，BMI≥32或者BMI≤16就不接受投保了。

2.重疾险

对于重疾险来说，一般轻度肥胖都会正常承保的，中度、重度肥胖可能会加费，也还需要结合其他的相关疾病一起来看，才能得出核保结论。

所以，达到肥胖标准的被保人可能会被要求体检，体检项目主要是以血糖、血脂、心肝肾的功能为主。

如果体检结果一切正常的话，一般不需要增加额外的保费；如果不正常的话，那就要根据体检的结果来做出核保结论了，可能是加费承保，最坏的结果就是拒保了。

需要注意的是，还有些重疾险健康告知不会问到 BMI ，例如信泰家的达尔文5 号，但在我们在投保时，需要填写身高、体重等信息。如果超重，风控系统会直接拦截，我们也没办法买。

3.寿险

大部分寿险基本上不会询问到BMI数值。

也就是说无论是超重还是偏瘦的人群，只要能通过健康告知，都能顺利买到寿险。比如瑞和 2020、大麦 2021。

4.意外险

大多数意外险都没有健康告知，可以直接买。

下面，我们整理了目前对超重或过轻核保比较宽松的产品，具体如下：

最后再唠叨一句，肥胖可能带来很多的健康风险，希望大家用科学的方法管理身材，不单单是为了能够买到合适的保险，更重要的是为自己的身体健康负责。

这里也提醒一点，为了避免身体健康问题被保险公司加费或拒保，一定要在身体健康的时候投保！