保险是怎么定价的？便宜的保险靠谱吗？

先来说一下我们交的保费，它主要由两部分构成：纯保费和附加保费。

纯保费又分风险保费和储蓄保费，前者用来支付理赔款，后者用来投资产生收益。

附加保费分为渠道费用、运营成本、预留利润，分别用来支付销售渠道的佣金、投放广告支付员工工资，以及预留出公司想要的利润。

而每家公司的发展战略不一样，其人员结构、营销策略也有所不同，所以导致在保险定价上也不同。

细想一下，要是都一样，何来竞争之说呢？又怎么说哪家好哪家不好？找谁买不是买呢？

1、运营成本不同

不同公司运营模式不一样，运营的成本也是不一样的，这些产品包括员工工资、场地租金、客服电话，而线下交易还要打印配送保单等，这些花钱的地方基本上是一个保险公司要正常运营的全部费用。

以广告为例，有的公司找大明星代言产品，有的自己员工代言，两者的花费是不一样的。

2、预定利率不同

预定利率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

高预定利率，意味着保险公司要承担高成本高投资风险，而大家得到实惠。

低预定利率，意味着保险公司承担的投资风险也高，那买保险的消费者就要支付更大的成本。

但其实，重疾险等产品的预定利率对保费的影响不大，对于分红型的理财保险预定利率才重要。

3、预留利润不同

不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。

这也不能说哪种方式好，就是体现了不同保险公司的竞争策略而已。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

俗话说，便宜没好货。那便宜的保险是否保障就少了？理赔会很麻烦吗？保单又是否安全呢？

其实，便宜的保险也有保障多的，贵的保险也有用保障不全的。这就像好的学校也有成绩不好的学生，差的学校也有成绩好的学生一样。盲目地把高价格与高保障划等号是不可行的。

那为什么有的保险那么便宜呢？这里列举两个原因：

1、成本低

前面说了，保险公司除了赔出去的理赔款外，还有很多其他花销，要是其中的某一项可以缩小成本，那产品自然可以便宜些。比如，互联网保险公司，直接在网上卖产品，就可以省去很多雇佣人工销售的钱了。

2、价格竞争

保险公司都是做生意的，那做生意，价格战就是与同行竞争的手段之一，卖得便宜，吸引顾客，也壮大公司名气，未尝不可。

至于便宜的保险会不会影响理赔，大家可以关注一下我们之前讲过的关于理赔的文章。

买保险归根到底就是买一张保单，只要符合理赔条件，受严格监管的保险公司是不会赖账的，毕竟他们也不想砸了自己的招牌。