互助计划和保险有什么区别？

其实互助计划最大的优点就是简单容易理解，任何人只要预存9元即可加入，可保障几十种疾病，最高可获得30万元重疾保障金。只要有人出险，则大家平摊扣一点钱，没人出险，钱还是自己的。

保险是一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。它是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存 10 块钱，就可以获得 30 万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。

也许很多人会好奇，10 元钱就能有机会获得 30 万，那还需要买保险吗？为了让大家有一个大致的了解，深蓝君做了如下对比图供大家参考：

从对比图可以看出，无论从监管、还是具体保障，其实互助计划都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：

1、互助计划靠谱吗？

保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。

互助平台并没有对互助项目兜底，在《行动公约》里，深蓝君看到了其他无法顺利获得互助的情况：

有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；

由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；

会员数量低于 20 万人时，有权终止本项目。

互助计划有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。

2、理赔服务不同：

另外深蓝君发现，互助平台很少公开提到这样一笔费用：如果发起求助，需要提前交 2500--4000 元的调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。

为此深蓝君致电咨询了多家互助平台得知确有其事，对于这件事我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。

审核通过后，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。

3、保障成本不同：

互助计划只是看起来门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。

深蓝君曾经也参加过一些互助计划，每个计划里面都存了 10 块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中 1-2 个平台每月都有互助事件发生，不到 2 个月，我存的钱都被扣完了。

而保险都是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才能进行销售的，所以整个产品精算体系并不相同。

4、运营监管不同：

同样很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去 2 年时间，就有数十家互助平台倒闭。

而对保险公司来说，在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。

上面这些风险点，深蓝君并不是想造成大家的困扰，只是希望大家有一个全面的了解，至于要不要参加，大家都是成年人，自己定就好。