投保人去世了，保单怎么处理？

如果这份保单是投保人给自己买的，那保单该怎么处理呢？下面我们分险种来看：

1.寿险

如果是投保人为自己买的一份寿险，那么投保人去世后，这份寿险的保额应该赔给受益人。而寿险一般有指定受益人和法定受益人。

• 如果指定受益人：可能为一人或者多人，那么理赔金就按照合同约定赔付给指定受益人即可，
• 如果没有指定受益人：那么配偶、子女、父母作为第一顺位继承人，法律地位相同，平分全部保额。需要注意的是，如果这份保单属于夫妻共同财产，那么保额需要先给付一般给配偶，然后再由第一顺位的所有继承人共同继承。

如果保额较大，家庭结构又比较复杂，很有可能引发家庭纠纷。因此，这里也提醒大家，如果含有身故保险金的险种，一般指定受益人比较好。

2.非寿险

如果投保人给自己买的是非寿险的险种，需要看该险种有没有身故责任。如果有，按上面寿险的方式处理。

如重疾险，如果带了身故责任，则按寿险的继承方式给付身故保险金。

如果没有带身故保障，即使被保人去世了也不会赔付保额。

但这个时候可以去保险公司告知投保人去世了，一般保险公司会将之前交的保费退回给你。退回的这笔钱其实还是按照寿险保险金那样分配。

投、被保人不是同一人的情况在现实生活中更为常见。如投保人给父母、孩子、配偶买。这种情况下如果投保人身故，需要看是否带有投保人豁免的功能：

1.保单有投保人豁免功能

保单有投保人豁免功能，如投保人身故、全残、罹患合同约定的重疾/中症/轻症可以豁免剩余保费，即不用再交钱，但保单继续有效。

所以，这种情况下，投保人身故对保单的影响不大，但是不再享有退保或者保单贷款等功能。

2、保单没有投保人豁免功能

没有豁免功能，投保人身故后，就意味着交钱的人不在了，但是后期保费仍然需要按期缴纳，否则就会面临保单失效的风险。

如果投保人购买这份保单的时候没有告诉任何人，那么在他身故后，其他人也无法得知需要交钱，这份保单就会失效。

这里深蓝君建议大家，不管是给自己还是给家人买了保险，都告知下家人比较好，防止出险时没有人知道，白交钱。

正常情况下，投保人身故后，保单会作为投保人的遗产进行处理，由配偶、子女、父母共同所有。

但保单不是现金，不能直接按照继承份额进行处理。这里有2种处理方法：

• 退保获得现金价值：然后按照继承法进行分配，但是一旦退保，被保险人的保障就没有了。
• 变更投保人，继续缴费：保单继续有效，被保险人的保障继续存在。

但是不管是退保还是继续缴费，都需要先变更投保人。投保人的所有第一顺位继承人去保险公司现场办理。签署协议书，同意其中某一人作为这张保单的权益人，然后来申请退保或者继续缴费保证保单的有效性。

从上面的分析可以看到，如果投保人身故，可能会造成保单合同无法继续履行或发生继承纠纷。

保单涉及到多个利益关系人，投保人去世后，如果是结构复杂的家庭，保单的保额或现金价值高都可能会引发利益冲突。

那么，如何规避这样的风险呢?这里给大家三点建议：

1.指定第二投保人

如果指定了第二投保人，那么在投保人身故之后，无需所有第一顺位继承人同意，只需要凭借合同约定，第二投保人即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人。

目前，部分公司推出了有第二投保人功能的产品，这样就避免了保单被分割的风险，又简化了变更手续，非常人性化。

2.保单遗嘱

如果没有第二投保人设计的保单怎么办呢？可以写份遗嘱，明确该保单的现金价值和第二投保人的归嘱，最好是公正遗嘱，法律效力高，其次是自书遗嘱，但不能打印必须手写和签名写上日期。

3.切换投保人

保单缴费完毕，或者孩子成年后，在适当的时候变更投保人，必要时可以配上一份赠与协议，明确保单利益的归属，把预见的纷争提前消除，简化身故后的变更手续。