年金险有什么特点？有必要买吗？

年金险以被保险人生存为给付保险金的条件，并按照约定的时间，分期给付生存保险金。由于生存保险金通常按年度周期给付，所以被称之为“年金”。

年金险属于理财型的人寿保险，虽然含有身故保障，但保额一般不高，身故保障几乎可以忽略。

年金险通常被设计成养老金和教育金的形态，起到专款专用的效果。

年金险主要有几下几个方面的特点：

1.身故保障几乎没有

作为人寿险产品，年金险具有一定的身故保障功能，但保障几乎可忽略，身故赔偿都是返还保费或（现金价值+账户价值）的较大者，低保障很难起到抵御风险的作用。

2.安全性

相比其他投资产品，年金险最大的优势，就是安全和稳健。这里的安全指的是定时、定向和定量。

• 定时：年金使用时间由投保人确定，比如孩子18岁上大学的时候使用，30岁作为婚嫁金使用，或自己60岁退休的时候使用等，如果提前支取，将造成比较大的损失。
• 定向：由谁来领取年金，签合同的时候就可以确定好，保险公司只向受益人支付年金，其他人无权领取，包括最亲近的人、也包括债权人。
• 定量：无论未来市场利率如何变化，年金险都能以合同约定的金额，定期给付年金，而市场上的理财工具是会根据市场波动而调整利率的。只要按时交保费，定期就能领钱！

3.强制储蓄、专款专用

年金险前期退保所能拿回的现金价值都比较低，因此在缴费期完成之前退保会有一定的经济损失，这样就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。

购买年金险，要定期缴足固定的保费，能够强制我们存下一笔资金，给孩子的教育/自己老年生活提供更好的保障，起到专款专用的效果。

4.锁定利率，复利增长

在很多小伙伴看来，银行存款与年金险的差不多，但大家可能忽略了一点：年金险的收益是固定的。而银行的收益却会随着国家政策与行业动态而变动。

• 投入的资金可以生利息，到期后会返还投入的资金和利息，这种是单利，比如银行存款。
• 如果是复利，利息也是可以再生利息的。时间越长，复利与单利的区别会越大。

假设有10万，利率为4%，投资为30年：单利的情况下，30年后可以变为22万，如果是复利，将达到32.4万！

5.灵活性差

从强制储蓄的特定也能体现它的灵活性差，如果未到领取保险金的年限，保险金不能灵活支取，只能通过退保提取，这样将会造成经济损失。因此年金险更适合用短期内用不上的“闲钱”去购买。

6.保单现金价值超过已支付保费的时间较长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

买了年金险，到期后就可以领取超过已交保费的钱，看起来是挺不错的，那我们要不要买呢？

在考虑买年金险之前，深蓝君建议大家先考虑清楚这几个问题：

• 保障型保险（百万医疗险、重疾险、意外险、寿险），是否都配置齐全了？
• 手中是否有一笔长期不用的钱，并想通过理财实现稳定但较低收益的增值 ？

如果符合上述两点，那么可以考虑配置年金险。