达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
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134号文监管要求1:两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。直观上给了我们一种错觉,感觉10月1日后的保险竞争力小了,毕竟拿钱的时间要5年后,事实真的这样吗? 我们直观的看2个对比:
为什么保监会还要规定每年返还的钱不能超过保费的20%呢? 因为保险资金的投资组合决定了短时间内很难达到20%的收益,如果按这个收益来返还,很可能返的还是你自己的钱,至少其中一部分是。2、年金险+万能账户,到底要不要买?我们再来看看万能账户的问题,我们知道年金险长期下来收益能达到3%以上,但是需要长达几十年的时间才能实现,所以单独买年金险的吸引力是不大的。 为了增加卖点和弥补年金险的不足,很多产品通常会搭售一个万能账户,不同公司的收益不同,一般保底收益在1.75-3.5%之间,而实际计算利率在4%-7%左右。 年金收益3点多,万能账户如果有5点多,这样搭配整体收益就上去了,这就是万能账户的存在价值。而且万能账户可以存取,这就增加了资金的灵活性。其实很多人就是因为这个万能账户才去买年金险的。
134号文监管要求2:万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。所以十一停售的产品,很多是受这条规定影响的。目前除了各家保险公司主推的产品外,还有保险经纪代理渠道主推的华夏如意来,那么问题来了,这种产品是否值得买呢? 我们以市场上比较有竞争力的华夏如意来为例,同和谐宝贝健康成长计划进行对比分析: 通过对比分析我们可以看到,市场上还是有很多不错的产品,比如万能账户保底3.5%,万能账户追加金额没有限制。而且10月1日也不会停售,因为万能险是主险,并不是附加险。 不过和谐宝贝健康成长计划也有自己的局限,就是只能给孩子投保,而且理财时间是只能到孩子25周岁。 深蓝君不是想生硬地进行产品对比,也不是想说谁比谁好,而是说以后还是会有好产品的,没必要因为停售而冲动的购买保险。
134号文件执行后吸烟者保费更高!目前吸烟者和其他人同价,134号文件执行前拥有依然拥有这项优惠!辟谣:134号文虽然鼓励寿险定价时,根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。 但事实上2011年上市的人保精心优选就已经有差异化定价了,保监会这次也只是鼓励,并不是强制要求。我们之前也有过关于区别化定价的半岛电竞网站官网 , 点这里>>>
134号文件执行后投保数据与社保卡挂钩,如果您的社保卡曾给他人开药看病,有可能因高血压、糖尿病、冠心病而被拒保!134号文件执行前此类信息数据尚不考虑!辟谣:其实投保时保险公司一般不会询问社保卡使用情况,但是理赔时我们用社保卡是否住过院,开过什么药,这都会作为理赔的依据。所以除了要做到如实告知,还要注意不要贪小便宜借给亲戚朋友使用。
134号文件执行后投保将充分考量家族疾病因素来定价,如果直系血亲健康指标不佳,本人要被提高价格!134号文件执行前此类信息数据尚不考虑!辟谣:关于家族病史一直是核保的因素之一,只是线上有的产品会问询,有的不会问询而已。关于这点我们之前也有过测评, 详情点这里>>>
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