税优健康险值得投保吗？

相信不少人已经被税优健康险眼花缭乱的特点弄晕，下面深蓝君一起和大家看看这类保险的本质。

税优健康险本质就是：一年期医疗险+万能险，仅此而已。

一起看一下购买税优健康险的门槛：

每年缴费：每年固定缴费 2400 元，2400元一部分用来支付医疗险的成本，剩余的钱累积在万能账户存钱。

购买条件：被保险人年龄需要在 16 岁以上（未退休）才可以投保，不限职业、不论是否身体健康，只要能连续提供一年的纳税证明就能买。

优势1：保险范围广、可带病投保

这种住院医疗险报销范围广，无论社保用药、还是社保范围外的药品，都是可以报销的。

我们知道医疗险核保是极其严格的，身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险并不容易。

但是税优健康险可以带病投保，就算有癌症、糖尿病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。

虽然税优健康险既不允许保险公司拒保，也不允许核保（这两项均是商业医疗险的常见处理办法），但深蓝君建议你还是要如实告知，因为不同的身体条件报销额度不同。

优势2：保证续保

目前几乎全部的商业医疗险都不是保证续保的，无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺，我们需要知道几乎全部的一年期的医疗险都不是保证续保。

但是税优健康险合同中明确写明“保证续保”，这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保产品。最高可以续保至 75 岁，保证续保的时间更久。

优势3：抵扣个税

我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。

深蓝君也列举了一下，不同月收入的，能抵扣个税的金额，具体如下表：

从上图可以看出，其实税优健康险能享受的税收优惠微乎其微，每年就是几百块钱，意义并不大。

挑选办法 1：关注报销范围

保险公司公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，目前主要可以分为如下 3 类：

正面清单：只能报销指定的社保外药品；

负面清单：除了指定药品外，其余全报销；

不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；

在上面三种方式中，深蓝君推荐购买不设报销目录的产品，这种能覆盖最大的报销范围。

而正面清单的产品，深蓝君是不推荐购买的，只有合同规定的药品才能报销，明显范围太窄了，而且大部分人都不是学医学药出身的，根本没有辨别清单好坏的能力。

挑选办法 2：既往症限额

以深蓝君对用户的理解，购买税优健康险的人群，只能是那些无法购买普通商业健康险的朋友，比如有癌症、糖尿病、冠心病、慢性肾炎等疾病。

在投保的时候已经有的疾病，就算做既往症，虽然也能报销 ，但是有报销限额的。

深蓝君看了一下，普遍都是 4 万元的限额，如果后续有更高限额的产品，大家可以选择限额高的。

挑选办法 3：保障期限

大部分税优健康险只能保障到退休，也就是 60 岁，而有的产品 16-45 岁投保，保障期限可以到 75 岁。

肯定能保越久越好，毕竟老年才容易生病住院的，不过具体选择还是得大家集合自己的需求进行权衡，买保险一定要适合自己，深蓝君能做的只是教会你如何挑选。

挑选办法4：理财收益

有的产品万能险保底利率为 2.5 %，而有的是 3 %，这些深蓝君觉得不是选择的重点。

万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出，其他时候不能取出，相当于强制储蓄，也可以到退休的时候用于购买商业保险。