乙肝怎么买保险？

首先我们要知道一个前提，乙肝是一个统称。不同程度的乙肝，投保结论千差万别。

为了方便大家理解，深蓝君通过咨询医学专业人士，进行简单分类，具体如下：

乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；

乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。

大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能是正常的，并不能说是肝炎。

但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞收到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。

临床发现 85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径，经常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以简单的 “乙肝” 两个字，实际上存在不同的状态，而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。

在国内大部分人购买保险还是线下投保，如果身体健康，提交投保申请后，保险公司将会顺利承保。

如果身体存在某种疾病，当我们告知疾病病情后，保险公司会根据自己的核保手册进行审核，然后有不同的核保结论。

深蓝君总结如下：

正常承保：以标准体费率，正常承保，最好的承保结果。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。

除外责任：以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，待健康状况好转后再做评估。

拒保：保险公司直接不承保，交再多钱也没用。

知道了这些，我们再来看看，如果有乙肝，线下购买重疾险的几种情况：

1、乙肝病毒携带（非大小三阳）

其实乙肝仅仅是病毒携带，对身体的危害并不大，如果线下投保，是有很大概率标准体投保的。

如果没有标准体承保，那么深蓝君建议你再换一家公司投保试试。

2、乙肝小三阳

如果乙肝小三阳，肝功能正常且没有进行过治疗，那么有机会标准体承保，或者少量加费。深蓝君觉得这也是比较好的结论。

3、乙肝大三阳

乙肝大三阳不同公司处理方式不同，深蓝君建议你至少 3 家保险公司同时投保，选择最好的承保结论。

深蓝君见过标准体承保的，但更多的是拒保的，只能说要自己多试试，碰碰运气。

同理，如果大家不是乙肝，而是患有其他的身体异常，都是可以准备好所有检查资料，同时多家保险公司投保，这样选择核保结论最好进行投保。

现在网上买保险也是一种趋势之一，我们一起看看患有乙肝，如何进行上线投保。

一般来说，健康告知从宽到严的顺序大致是：意外险> 寿险 > 重疾险 >医疗险，我们逐一来看：

1、意外险，乙肝投保指南

意外险无需健康告知，深蓝君电话咨询多家保险公司，对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买，有乙肝并不影响购买意外险。

2、定期寿险，乙肝投保指南

患有乙肝购买寿险同样是没问题的，深蓝君查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知，具体如下：

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：

恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

在健康告知中，瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化，根据保险法十六条，我国采用的是询问告知的方式，对于健康告知问到的才需要回答，没有问到的无需告知。

所以只要没有肝硬化，乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的，瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险，无论任何职业都可以投保。

我们知道弘康哆啦 A 保，弘康健康一生A+B 有智能核保功能，就算身体存在异常也是可以购买的。

深蓝君体验了一下这两款的智能核保，进入智能核保后，关于乙肝的问询有两处，只要是没有被诊断为乙型肝炎，无论是病毒携带、小三阳、大三阳，通过智能核保在少量加费的情况下，都是可以承保的。

所以乙肝的朋友，只要肝功能正常，通过弘康智能核保就能顺利投保：

弘康哆啦 A 保：多次赔付重疾险，保终身，可附加长期医疗险，可 30 年缴费；

弘康健康一生 A+B：消费型重疾险，可以保到 70 岁或终身，可 30 年缴费。

值得注意的是，弘康两款产品的的核保结论都是加费承保，并没有责任免除，也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。

所以目前来看，就算乙肝病毒携带中最严重的大三阳，在网上都可以顺利买到合适的保险，不必过分担心。

医疗险的作用就是有病报销，所以投保前已经患有肝部疾病，那么肯定是没办法申请理赔的。

目前同样有几款产品是可以智能核保的：尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 plus、泰康微医保、复星联合乐享一生

直接说结论，只要是乙肝病毒携带，上述产品都是可以在肝部责任除外的前提下，顺利承保的。

我们一起来看看乙肝智能核保的情况：

所以就算有乙肝，购买百万医疗险也同样是没问题的，大家不用过份担心。