买了多份医疗险，可以重复报销吗？怎么报销更多？

人身险根据保险理赔方式的不同可分为两类：报销型和给付型。

1.报销型保险

简单来说就是按照实际花费的医疗费用凭发票进行报销，报销金额不会超过花费的总金额。

例如，费用型医疗险就属于报销型的保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。

报销型保险，又分为两类：

• 医疗险：包括百万医疗险、小额医疗险、高端医疗险等；
• 意外险的一部分：意外险中的意外医疗部分也属于报销型的赔付方式。

因此报销型保险不必要重复购买，建议同一类保障买一份就可以。

2.给付型保险

而给付型的保险，理赔金额和实际产生的医疗费等损失金额是不挂钩的，只要达到条件，就赔偿固定金额。

比如重疾险，只要确诊了条款中规定的疾病，就可以获得赔付。所以，重复买给付型保险，就能获得多份的赔偿。

大家熟悉的给付型保险有好几类：重疾险，定期寿险，意外身故/伤残，住院津贴都属于给付型。

通过上面我们可以知道，医疗险是费用补偿型产品，是按照医疗费用发票金额报销的。

一般来说，为避免一张发票在多家公司重复报销，保险公司一般会要求客户拿原始票据去报销。当一家公司给你理赔过后，会出具分割单，剩下的钱再拿到其他保险公司报销。

也就是说，同一笔医疗费，不能重复报销两次，即使买了多份医疗险，多家保险公司累计报销金额也不能超过发票上的总金额。

但如果碰到一些特殊情况，也是可以“叠加报销”的。

情况1：百万医疗险+小额医疗险

如果我们投保了一份有一万免赔额的百万医疗险，如尊享e生2021，和一份0免赔额的小额医疗险如安联住院宝。

免赔额就是保险公司不赔付的部分。一般百万医疗险产品都有1万元的免赔额度，在理赔的时候保险公司只报销1万元以上的费用。

在遇到大病的时候，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。

所以，如果你买了百万医疗险，也买了小额医疗险，二者是可以同时理赔的，因为小额医疗险刚好弥补了百万医疗险一万免赔额的空缺。

情况2：门诊医疗险+住院医疗险

门诊医疗和住院医疗是不同部门的费用，二者产生的医疗费不冲突，可以同时用住院和门诊医疗险报销。

举个例子，老王投保了两份医疗险，一份是1万保额门诊医疗，另外一份是200万元保额的百万医疗险。后来，因病在门诊花了500元，住院花了5万元。那么，这两份保险就可以分别报销500元与5万。

通过上面的分析，相信大家都知道医疗险累计报销金额不会超过实际医疗费用，所以同类的医疗险多买无益，如没必要买多份百万医疗险。

但是我们可以购买不同类型的保险，以及有技巧地调整报销顺序，来尽可能多地报销掉所有费用。

我们经常接触到的医疗险一般有三类：

• 医保：最基础的国民医疗保障，一般都是人手一份。如果没有医保，会影响到其他医疗险的报销比例和额度。
• 百万医疗险：保额几百万起步，保费也不贵，但是有1万的免赔额，基本过滤掉了大部分医疗费用理赔。
• 小额医疗险：一般有1-5万保额，一般没有免赔额，只要是合理且必要的费用就能报销。

实际操作中，我们就可以通过这三类医疗险的搭配，巧妙利用不同免赔额和报销范围的差异，获得比较全面的医疗保障。

比如百万医疗险的1 万免赔额，可以通过购买1万额度、0免赔的住院医疗险，来实现无缝衔接。