百万医疗险保障范围是什么？能报销哪些费用？

百万医疗险不限疾病，几百元块就能买到几百万的保额，可以报销疾病或意外导致住院治疗费用，扣除一万的免赔额后，可以不限社保，100%报销。

百万医疗险的责任很多，主要包括住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

深蓝君也将每项的具体保障内容整理如下：

这里有2点需要大家在挑选的时候格外注意的：

1.注意特殊门诊的保障范围

指的是不需要住院，在门诊中就可以完成的。这个保障责任里最重要的1点，就是癌症的治疗方式。

如癌症治疗中需要用到的化学疗法；放射疗法；肿瘤免疫疗法；肿瘤内分泌疗法；肿瘤靶向疗法，癌症的治疗是个漫长且费钱的过程，如能报销这部分费用，能减轻很大的经济负担。

大部分百万医疗险都是包含这些治疗方式的，但一少部分只包含两种治疗方式，那就是放疗和化疗。

所以，大家买的时候一定要留意条款中是否包括这些治疗手段。

2.注意住院前后门急诊的时间范围

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险是可以报销的。

目前市面上的大部分产品保障前7天后30天的门急诊费用，有的更加人性化的产品能保障前后30天的门急诊，如支付宝好医保20年期。

但有的产品也会有一些“套路”，只保障前7天后7天，例如：如E康悦C。

正常情况下，表格中的四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品都是不合格的，建议大家重新选择一款保障齐全的。

那是不是只要在保障范围内的费用都可以报销呢？有药随便开，有病随便治，反正他都能报销。

不是的！除了在保障范围内，所有医疗费还得是“必需且合理的”才能报销。

对于“合理且必需”大家一定也有不少疑惑，让我们接着往下看。

市面上的百万医疗险，在条款中都会限制理赔范围为“合理且必要”的医疗开支，这里主要是指两个方面：

1.合理的医疗费

合理指的是符合通常惯例。

只要是患者接受当地医疗机构治疗，医生正常诊断之后治疗的费用符合当地医疗平均水平，即为合理。

毕竟在同个地区，同一种疾病的治疗费用一般都是差不多的，如果患者的医疗费用明显高出当地平均水平，那可能就存在一定的问题，保险公司会进一步调查。

比如，小孩感冒发烧导致扁桃体肿大反复发炎住院，结果却报销了很多肝炎的药物，而病例上没有肝病的内容，这种多半就是基层医院常常出现的夹带开药的现象，可能是为了给孩子父亲（乙肝患者）服用，这就是属于不合理的开支。

这个条款主要是保险公司为了防止过度医疗的，过度医疗的行为一般是医院联合患者一起，恶意消耗保险理赔金和报销款。

这类事件在绝大多数的公立医院发生的概率较低，因为医保局也在盯着医院，防止医院进行过度医疗。

2.必需的医疗费

医学必需一般指以下4个方面：

• 治疗意外或疾病所必需的医疗项目：比如你本来因为肾结石住院治疗，结果还想把之前甲状腺结节的治疗费用也趁这个机会一并报销了，这明显就属于非治疗必须项目。
• 不超过安全足量治疗原则：这是由医生定义，如果医生只开了一个疗程的用药，结果拿了3个疗程要去报销。这就违反了该原则。
• 由医生开具的处方药：这条好理解，医生开具的处方药肯定能报，同时还需要提醒的是，就医要选择保险合同规定登记的医院就医。
• 非实验性非研究性的项目：如果是试验性的医疗项目，很多本就是免费的，而且试验中的药品根本没法评估价格，自然也就缺乏理赔的依据。

简单来说：对于“合理且必要的医疗费用”并没有大多数人想象中那么苛刻，对于正常产生医疗费用，正常渠道理赔的保户，完全不用担心理赔的问题。

虽然网上关于百万医疗险的理赔新闻很多，但只要是在合同保障范围内且在医生指导下进行的正常治疗，而不是变着法儿想去占保险公司便宜，那么按照正常流程申请理赔，一般是不会有什么问题的。

这里也提醒大家，如果不幸出险，那在治疗的过程中，一定要保存好相关的病历、发票和收据，方便后续理赔。