有了百万医疗险，还有必要买意外险吗？

回答上面的问题前，我们需要搞清楚二者到底是什么、保什么。

1.百万医疗险

百万医疗险是一种商业医疗险，可以报销疾病或意外产生的住院医疗费，能够帮助我们解决大病医疗费问题。

百万医疗险算是医保的一种补充，它突破了医保的限制，对于住院期间发生合理且必要的费用能100%报销。

30岁左右，1年保费只要几百块，就有上百万的报销额度，性价比很高，是目前保险市场上最受欢迎的产品。

2.意外险

意外险是提供意外伤害保障的一类产品。主要为被保人提供意外身故、意外伤残和意外医疗的保障，每项保障的赔付方式如下：

• 意外身故：意外导致的身故，意外险可以全额赔付保额。
• 意外伤残：意外导致的伤残，保险公司会根据伤残等级按比例赔付。
• 意外医疗：报销因意外产生的医疗费用。这部分可能是意外险理赔最多的，比如猫爪狗咬、运动扭伤、摔倒骨折等常见的意外远不至于身故/伤残，大部分都需要意外医疗的报销。

部分意外险还会加上意外津贴保障，特定交通意外额外赔付，猝死等保障。

二者主要有以下几个方面的不同：

1.保障范围不同

通过上面的分析我们知道，百万医疗险不但保意外造成的医疗费，还保疾病造成的医疗费。

而意外险除了有医疗保障，还有身故和伤残保障，如果只配置了百万医疗险的话，对于意外造成的身故或伤残，就不能赔付了。

2.保额和免赔额不同

百万医疗险一般都有几百万的额度，同时免赔额也比较高，通常是1万。

而意外险里的意外险医疗一般额度都比较低，常见的在1到5万的区间。不过免赔额也比较低，很多都是100元，有的甚至是0元。

如果两者只配置其中一种的话，是会有风险缺口的。

• 如果只配置了百万医疗险：那么对于一万块以内就能看好的意外医疗支出，就不能报销了，因为还达不到免赔额。
• 如果只配置了意外险：对于需要几十万治疗费的大病或意外医疗支出，那可就没法报销了。

3.意外医疗的报销范围不同

意外险的意外医疗报销范围一般限制在社保范围内，可以报销社保结算后剩余的部分；

但是目前市面上大部分百万医疗险的报销范围都是不限社保的，无论社保目录内还是社保目录外的用药，都可以报销。

总的来说，百万医疗险的医疗保障范围更加广，保额更高，可以防止因病返贫。而意外险里的意外医疗，则主要针对生活中一些治疗费用比较低的意外风险。

综上，百万医疗险和意外险确实存在部分重合，但还是有比较大的区别，建议两者都配置，可以相互补充，让保障更加全面。

最重要的是，这两个险种的杠杆比非常高，年轻人配齐两个险种一年不过才三四百块钱，几顿饭钱就能转移意外和大病风险，让我们更加安心，还是很值得的。