返还型的保险，到最后真的返吗？

返还型保险的保费由两部分构成：一部分是风险保费，主要关注的是风险，按照风险概率测算保费，提供保障、支付理赔款。另一部分是增值保费，主要是用这部分钱去投资，然后弥补你风险保费的消耗。

例如：一份意外险，保额10万，纯消费型保险的价格是29元。而返还型的意外险，基本保额5万（附上让人眼花缭乱的百万交通工具保额，其实支付宝上几元钱就能买到）保费却要3000+，关键是还没有包含意外医疗。

返还型保险还有一个最大的坑，就是它不一定100%返还。如果我们发生了理赔，那保险公司肯定是不会返还的。而我们之前多交那么多倍的保费就是白交了。

举个栗子：

隔壁老王买了份返还型意外险，保额50万，每年保费3000多，交了10年。隔壁的隔壁小张买了份消费性意外险，保额也是50万，每年保费100多，也交了10年。结果两人相约去钓鱼，不幸一同掉入河里淹死了。

那他们两个赔付的保额是一样的，但老王显然比小张白花了2万多的冤枉钱，因为保险公司给了赔款，就不会返他已支付保费了，是不是令人唏嘘！

市面上还有很多被包装的很诱人的返还型保险，尤其和重疾险、寿险捆绑在一起，利用大家想可以返还已支付保费的心思，结果多收了很多保费。

所以，大家总感觉保险太贵，成年人花了大几千甚至上万块，保额却少的可怜。等真正遇到风险时，不但赔款却不够用，而且返还已支付保费的好事也落空了……

举个栗子：

同样花5000元，小花买消费型重疾险保额50万。而小朵买返还型重疾险，保额只能买到20万。如果真的不幸得了大病，按照目前治疗大病的平均花费30万算，小花的赔款是够用的，甚至还有结余；而小朵的赔款却不够用，而且已支付保费也没得返了。

另外，大家为了几十年后的返还已支付保费，不惜多花很多钱。而几十年后的钱到底能值多少钱？会经过了多少轮的通货膨胀？会有多大购买力？我们真的很难乐观去估计。想想几十年前的万元户和现在的1万元，我们是担忧的！

保险本质上是风险管理工具，必须发挥杠杆作用。如果保费和保额很接近，那我们还要买保险干嘛？欺负我们不懂吗？所以：“贵”就是保险最大的缺点。