年金险的好处和弊端有哪些？总结6点！

1、强制储蓄性，兼顾理财

年金险和其他理财保险，例如万能险的差别之一，就是强制储蓄性，在合同约定的时间之前，不能进行支取，否则可能面临已支付保费的损失。

因此，如果想要储蓄，而且短时间不需要急用的话，可以考虑以年金险的形式保证储蓄时间。

并且，年金险的收益明确且稳定，不会随着时代的变化而变化，未来十几年甚至几十年内都能保证收益。

在银行利率步步下跌的今天，收益锁定的年金险可以对冲部分风险，较为稳健。

2、功能多样化，解决两大难题

简单来说，年金险的作用之一就是事先存储，到了需要用钱的时间可以领取。

这样的产品设计形态，可以实现不同的目标。

中年人身上的“两座大山”--子女抚养和老人赡养压力可以得到缓解。

年金险可以作为子女教育金，约定在孩子18岁或者考上大学的时候，进行支取，解决大额学费压力。

可以作为老人养老金，在老人退休之后，仅仅只有微薄的养老金还不是很够，有了年金养老，保证老人过上体面富足的退休生活。

作为中年人，可以将每年养家的预算提前存储，减轻之后的压力。

3、资产隔离，指定财产传承人

在法律上，年金险能够明确保单资产的归属权。

首先就是需要明确以下三种角色：

投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；

被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；

受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。

例如，如果是父母想为子女留下一笔钱，但是不受婚姻共同财产的分配约束，可以通过明确年金险的受益人、被保人实现这个功用。

王先生在看最近杀妻等社会新闻，担心女儿婚后被欺负。在女儿结婚之际，希望能给女儿300万嫁妆，但是希望该笔资金只属于女儿个人，不受婚变影响。

王先生就通过投保年金险的方式隔离这笔资产，王先生为投保人，女儿为被保人和受益人。

这样女儿定期从保险公司领取的年金，属于女儿的个人资产，万一婚变，该财产属于婚前财产，不予分割。

同时，因为投保人是王先生，所以王先生是保单资产的所有人，现金价值和红利都归属投保人，而且投保人始终掌握着资产的主动权和控制权，以及保单贷款的权利。

1、流动性差

前面介绍了年金险强制储蓄的功用，但是这也是一把双刃剑，可能会亏本。

前期投入的资金不少，如果中途想要取出来应急，只能通过退保的形式，那就会损失一大笔钱。

2、保单现金价值超过已支付保费慢

年金险的初期收益比较低，短期想要保单现金价值超过已支付保费会比较难，只有长期的坚持投入，才能达到预期的收益。

以国富人寿的瑞利年金险为例，这款产品的收益率在同类产品中还可以。

30岁男性为，每年投入3万，连续10年。

通过IRR计算可以看到，60岁时收益大概为4.35%，这时的现金价值才和已支付保费持平。

70岁之后收益逐渐下降。

3、收益低

年金险的收益率不高，上面的产品最高也就4.35%，已经算不错的收益。

年金险收益低，但稳健。总体而言，较为稳健，适合长期投入，作为未来孩子教育、父母养老的储备资金或者家庭资产储蓄。