分红年金险的分红怎么计算？值得买吗？

分红年金险是一种拥有理财功能的人寿保险，在年金险上附加了分红的功能。

主要有两个方面的收益来源--“主险收益+分红收益”：

一方面，如果被保险人存活到合同规定的年龄，就可以按照约定每年领取一笔保险金。

另一方面，还可以获取保险公司每年的经营成果作为红利。

正因如此，分红年金险也是一种储蓄保险，可以实现消费者不同的储蓄目的。

主险的收益和我们平时理解的年金险是一样的，有固定的缴费时间和领取方式。

那么分红是怎么计算的呢？

这里要注意，分红险里的分红是指保险公司的分红险业务的盈余，不是整个公司的经营利润。

条款中也会写明，保单红利是不保证的，大家一定要擦亮双眼。

很多代理人为了产品销售，会将买分红险等同于变成公司股东，实际上，这只是夸大了分红险的实际收益。

在购买分红险之前，最好还要看看该公司的分红险业务经营得好不好。

即使不错，也不能保障分红，毕竟保险公司的分红账目是不公布的。

所以，最重要的还是看年金的收益，如果年金险的收益不错，再加上分红，就能更上一层楼。

而那些打着分红的旗号，降低主险的保障，就完全不值得一提了。

前面我们说分红年金险的分红不保障，主要还是看主险的收益，所以分红型年金险的购买意义不是很大。

我们以一款平安热门的分红型年金险--为例，看看收益多少，是否值得买。

30岁的刘先生，每年交3万，连续交10年。

1、缴费阶段

30 - 39岁，总交保费：30万。

2、领取阶段

生存保险金： 35岁 - 终身，每年领取30%基本保额，即8719.93元；

身故保险金： 如果A先生不幸身故，赔付所交保费（需减去已领取的生存保险金）或现金价值，二者取大；

3、收益计算

因为分红是不确定的，甚至可能是0，我们来计算一下年金的收益，实际收益因为要加上分红，可能会大一些。

直接说结论：

可以看到，只按照确定的生存保险金来计算的话：

到60岁时，已经领取了21年的生存金了，收益率仅为-2.05%；

到80岁时，收益率也仅为1.34%；

这样的收益其实是很低的，每年的分红具体能拿到多少，也是未知数。

而且投入的钱只能按照合同规定，每年一点一点地领取；如果急需用钱，退保取出的话，会有较大的损失。

一般情况下，我们不建议购买这种分红型年金险的。

因为我们确定能拿到的钱太少了，虽然说有分红，但合同中明确写明保单红利是不保证的，在极端的情况下，也可能一分钱的分红都没有。

所以总结一下适合这款产品的人：保障型的保险已经配置足够；追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。