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从 2014 年起,香港保险就火得不行,深圳这边有人出于食品安全的考虑,给孩子买个酱油都要跑去香港,作为生活在深圳这个可以半小时直达香港的城市,我不得不考虑一下香港保险。那么买香港保险要注意什么呢?
虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同,但无论从经济结构还是政治制度,香港和内地都有极大的不同,随便举几个例子。
1.法律差异
香港是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在香港都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千港币按小时计价的律师费用;
2.医疗差异
香港医生年收入过百万是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求;
3.金融差异
香港是资本主义社会,港币是和美元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。
上面铺垫了这么多,深蓝君想说的是,保险是一项融合了法律、医学的金融产品,和去香港买手机、尿不湿有着本质的区别。
选择了香港保险,就只是处于另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同,如果发生了问题,那么维权成本极高。
健康告知无外乎存在两种:
有限告知:也就是询问告知,问什么回答什么,不问就不说;
无限告知:要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人,不得保留。
国内保险业实行的是有限告知,《保险法》第十六条对此规定: 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
而个人理解香港保险更加接近无限告知,我们看一下:投保人必须在此投保书上填报一切有关事项,否则所出保单将无效;投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗,如有请全部告之。
所以这就给保险公司充分的话语权,因为依据最高诚信原则,不管主观还是粗心大意导致告知存在瑕疵,那么不论过了多久,保险公司一旦发现就有可能存在拒赔。
深蓝君一直在强调,买保险最重要的是适合自己,所以如果大家有考虑过购买香港保险,我想给大家一些建议:
1.一定要做好如实告知
目前的国内的保险市场还很初级,无论是大家金融常识,还是对保险的认识都不够深入。而且中国人口众多,知识水平差异巨大,所以如实告知做的不到位的情况非常常见。
目前内地是存在明显保护投保人倾向的,对于可赔可不赔的,基本上都是会赔付的,而两年不可抗辩条款,更是消费者的定心丸。
如果抱着上面的心态,在香港买保险,可能会存在极大的风险,不做好如实告知,会存在拒赔的情况,比如甲状腺结节、乙肝等情况,一定务必要如实告知。
2.保险可以搭配着买
无论是否购买香港保险,我建议大家都在国内购买一份保险,因为国内的重疾险越来越好了,市场竞争越来越激烈,越来越多让利消费者的产品出现。
普通消费型在网上可以很方便购买到保险,而且很多消费型的重疾险基本都是市场底价,而香港保险在2017年11月才推出首款网销保险,差距还是表较大的。
如果确定想买一份香港保险,我觉得起码在国内再买一份消费型定期重疾险也是不错的,不仅保费低,而且保额足够高,还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。
3.哪些人不适合购买香港保险?
香港保险适合深度思考的朋友购买,真正的衡量了香港产品和国内产品的差异,知道自己需要的是什么。所以没有思考清楚的朋友,不建议购买香港保险。
另外家庭年收入少于20万的朋友,建议不要购买香港保险。
不仅首次投保需要到香港本地,而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多,国内的消费型定期重疾,可能是比较好的选择。
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