商业理财保险养老，可以代替社保吗？

无论在任何国家，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。

•靠国家：养老保险

企业和个人各自缴纳一半，到了退休年龄，就可以领取养老金。

•靠企业：企业年金

企业年金比较少见，一般是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有，没有任何讨论的意义。

•靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险

养老的本质是财务规划问题，要通过合理的组合，考虑到通货膨胀，合理计算得出结论。

除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？

我们还是以 40 岁的 A 先生为例：

直接说结论：

•职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，获得收益的速度更快。

•养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。

•养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。

因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。

从前面的例子看，商业养老年金每年都能领 3 万块，看上去还不错，真的是这样吗？

答案当然没这么简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀。

为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：

同样，直接说结论：

A 先生在退休前，每年交 2.64 万保费，压力并不少。可是在退休后，每年仅能领 3 万养老金，相当于社平工资的 11%。

换句话说，年轻人每个月收 1 万块工资，而你退休了只有 1100，只能勉强解决最基本的生活需求。

我在最新年金险横向测评中也分析过，年金险的长期收益率一般不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识。

如果你的保障型保险还没配置好，那就更不要考虑买年金险。先保障，后理财，才是正确的投保思路。