年金险怎么买？教你看这3点！

年金险是一种强制性储蓄的理财工具，交多少钱、领多少钱、领取收益都写进合同，最大的特点就是资金安全、收益稳定，但流动性差、锁定已支付保费的时间长。

比起股票、基金，年金险的收益率不高，但胜在稳定，长达30年、50年的时间都以这个收益率滚动复利，比起同样稳定的银行储蓄，收益率要高很多。

至于流动性差，一旦投保年金险，至少五年内无法动用这笔钱。

年金险虽不能让你一夜暴富，却可以用来理财。

你可以把它当作养老存钱罐，年轻有精力赚钱时存钱，等到退休后领钱，补贴养老金。

也可以把它当成教育金，生娃后每年存一笔，等到孩子上大学了，拿钱出来供他上学，减轻家庭经济压力。

甚至可以是月光族们的理财工具，每年存一笔钱，十几年后买房首付。

市面上年金险有很多，形态复杂，不过归纳起来，大致可以分为3种：

1、传统型年金（固定收益型）

固定收益型，就是保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。

这类年金险的保单利益是100%确定的。它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。

目前主流产品的预定利率是3.5%。

2、分红型年金险

分红型年金也可以保本，分红部分是根据保险公司的盈利来分配红利，但是这个分红没有保底，而且分红的数据相对万能险的结算利率也不够透明。

在选择分红型保险时，要注意考察公司的盈利能力，一般计划书里都会有低、中、高三档收益演示，你可以去官网查下过去几年的收益有没有达到你满意的水平。

不过，过去的分红代表不了以后，因为分红完全取决于保险公司。

保险公司想怎么分就怎么分，想不分就可以不分，最低档分红演示水平可以是0。

分红型年金只保本，分红收益完全是不确定的。

3、万能型年金险

万能型年金实际形态是主险账户+万能险账户

一般主险账户是确定型年金给付，金额固定，并且返还较快。返还的钱进入万能账户二次增值。

万能账户的定位是一个增值账户。灵活度类似余额宝，可存可取。收益上每月公布结算利率，有一定收益性（目前比较好的万能账户收益是5%）。

万能账户的收益是可浮动的，但合同约定保底收益，目前市场上的万能账户的保底利率有几种档次，在1.75%~3%之间。实际结算收益各家也是有差别的。

1、根据需求选保障期

年金险主要用来理财和资金规划，你的理财需求不同，选择的保险期也会不一样。

比如：如果是为了孩子今后的教育金所买，那选择的期限自然是短期的，5年、10年那种；

如果你是为了今后养老而买，时间就可以拉长，买20年、30年的那种。

2、实际收益得看准

年金险收益如何，决定了你能拿多少钱，值不值得前期投入那么多资金成本。

年金险的收益有“虚”和“实”两种。“虚”是指收益率不确定，随时可能发生变化，比如分红和万能账户。

“实”是指年金主险的收益，实实在在能带给你的收益。

主险收益怎么看？

其实，只需看一个指标就好，那就是IRR，内部收益率（Internal Rate of Return）。

IRR的专业定义是：资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净价值等于零的折现率。

类似于回报率。

内部收益率越高，每年领取的金额就越多，年金收益就越好。

3、流动性强不强

虽说拿了一笔闲钱出来投资，可万一急需用钱，手里的年金险能不能及时变现呢？

这就需要考量到年金险的流动性了。

①是否允许减保

减保，就是部分退保，退回保额减少部分对应的现金价值。

年金险，一旦投保，至少5年内不能拿出投入的资金，如果急需用钱的话，就只能退保或保单贷款，损失很大。

但是减保功能不仅可以拿回一小部分钱，后续的保费压力也能减轻，解决急需用钱的问题。

②现金价值高不高

现金价值，就是退保时能拿回多少钱。

退保时，保险公司返还回来的不是已交保费，而是退回相应的现金价值，用简单的公式来理解：

现金价值=已交保费-经营成本-保险公司已承担的风险保费+剩余保费产生的利息。

在年金险中，现金价值是一个非常重要的概念，是总收益的组成部分。如果前期现金价值高，那么在急需用钱，需要退保或减保时，对我们会很有利。

③保单贷款

中长期的年金险，起投的保费都不低，如果投保后，中途没钱继续投保怎么办？

可以申请保单贷款，把保单抵押给保险公司，借贷买保险，最高可贷80%的保单现金价值。

贷款期间，合同继续生效，保障不受影响。

就跟房贷差不多，把房子抵押出去，还可以继续住在里面。

不过，提醒大家，不要为了“现金价值高，可保单贷款”就随随便便买一款保险，买保险，一定要量力而行，从自身实际情况出发。