既往症是什么？医疗险对既往症都不能赔吗？

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：

• 合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；
• 合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；
• 合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；
• 合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。

很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。

其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。

生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。

这只会导致两个结果：

• 要么保险公司赔穿，咱们都失去保障
• 要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

那么，保险公司在理赔时如何确定我们出险的情况是否属于既往症呢？

一般来说有三个方式来验证：

1.既往的就医记录、体检记录等

看我们在投保前是否已经有相关治疗记录，或已经出现相关异常症状，去医院体检过并留下记录。

2.医生在病历上的病因病程描述

这个也是非常重要的理赔依据，若病历上描述本次发病是由于X时间以前的XX情况引起，则会判定为既往症不赔。

例如投保前有尿血现象，没去医院看，也没体检，但投保后1个月时到医院就诊，给医生说“2个月前开始出现尿血”，那么病例上可能就出现病情延续的时间，后续诊断出的泌尿系统疾病医疗费就会不赔。

3.医学公认的病理病程

即使医生病历上没写，但从医学通识常理来看，本次生病是由之前的异常情况或小病引起的。

如投保前有角膜炎，投保后出现角膜溃疡或失明，很明显是由角膜炎恶化而引起的，保险公司就不会赔。

通常情况下，即使健康告知没有问到，但投保前就患有的疾病，符合条款中 “既往症” 的定义的，那后续发生的相关治疗费是不能赔的。

比方说，投保前患有腰间盘突出，需要经常吃药治疗。有些医疗险的健康告知，没问到腰间盘突出，可以投保，但免责条款规定了，不保既往症。

那么，对于腰间盘突出的相关治疗费，也是无法报销的。

不过，也不是所有的既往症都会被拒赔。以下这两种情况，既往症照样能保：

1.健康告知问到，能顺利投保

在投保之前已有的疾病或症状，健康告知有问到，我们需要 如实告知。根据疾病的严重程度，保险公司会给出以下几个核保结论：

投保前已有的疾病，如实告知后，能以 “标准体承保” 或 “加费承保”，同样可以正常享受保障。

比如，贾女士有 “乳腺结节”，买医疗险时如实告知了。如果得到的结论是 “标体承保” 或 “加费承保”，后续因乳腺相关的疾病住院了，还是可以赔的。

这里也要提醒大家，投保时一定要做好健康告知，不然很容易引起理赔纠纷。

2.产品本身保一些既往症

市面上有些医疗险可以保障特定的既往症，如京东安联臻爱无限2021 版 这款医疗险，对 10 种既往症，扣除 1 万免赔额后，按照 50% 比例报销。

其中包括了甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节等高发且经常被拒保的疾病。不过，针对特定既往症的保障，需要满足两个条件：

投保时，符合健康告知

投保前 2 年（含）内，不能因该疾病住过院，或持续 / 间断服药超过 30 天

因此，大家遇到这类可以保既往症的医疗险，千万匆忙下单，一定要仔细阅读条款。

每款保险产品对既往症的定义和免责约定都有细微差异，投保前需仔细查看条款、甄别清楚。

为了避免理赔纠纷，我们还要在投保前做好健康告知。

如果可以的话，最好在身体健康时把保险配置齐全，在最佳投保时间做好保障能减少很多不必要的麻烦。