理财年金保险值得买吗？有哪些优缺点？

1、养老

这是年金险最基础的需求，用现在的钱为未来的自己建立一份生活的底气；

现在全国社保的替代率大约只有40%，就是说，如果我们退休前工资是10000元/月，那退休后我们只能拿到大约4000元/月。

买年金险，基本上可以说年轻的时候用一笔钱为自己打算好的，老年即使失去了工作能力，也还能过上有尊严的生活。

2、教育金

和养老金一样，为孩子在教育上所花的钱也是非常多的，并且和养老需求一样，是一个长期战线。

年金险作为教育金可以满足补充教育支出的需求，也可以为我们的孩子提前抵御风险；

现在的钱不一定到了以后还能值钱，而我们也无法担保我们会一直保护孩子直到他长大。

3、财富传承

年金险除了保本+复利增长以外，很多年金保险是有身故赔偿金的；这笔钱会留给你的家人，让你的家人得到继续生活下去的经济支撑。

也有一些年金险产品注重在后期领取和高身故赔偿，这类型的年金保险也是为了做财富传承用的。

并且保单上的受益人是明确的、受法律所保护，你想留给谁就给谁。

4、资产隔离

这里的资产隔离作用不是指躲债避税，而是另一种情况：

例如，老王他有一笔钱，想要投保年金保险，但是因为他平时做生意，资金浮动比较大，不太放心。

这个时候老王就把钱给自己已成年的儿子小王，让小王作为投保人，自己作为被保人，这样就可以最大化地降低债务所带来的财产风险。

因为保单是属于投保人的，而不是属于被保人的，当投保人发生债务风险的是，才有可能影响到这份保单。

1、保障资金安全

如果把家庭的资产从配置的必要顺序从高到低来排的话，分别是银行资产，自用住宅，年金保险，债券基金，股票。而风险系数也是按顺序从低到高的。

从这个顺序我们可以看出，年金保险处在中间的位置。

年金险的收益是可以预见的，也能计算出来，与虚无缥缈的股票、贵金属等投资不同。

保险作为财富投资的最底层保障，是整个金融体系中安全性最高的工具。

越来越多的人开始意识到，辛苦赚来的财富，需要更安全的一种增值方式。

2、保底收益

高收益高回报是需要资金有安全垫的，而年金保险，就是这个安全垫。

年金险收益不高，很多人觉得非黑即白，其实真正懂得理财的人，是黑白兼顾的资产配置模式。

有了保证的收益垫底，一个人才会更有底气去放手一搏，才能向前一步更积极地博取高回报。

3、增长稳定

银行大部分还是实行单利计息，而保险一般是复利计息，与年金险搭配的万能险不仅复利计息，而且有保证最低结算利率，是抵御通货膨胀的好帮手。

1、收益不高

年金险的收益稳定，且是明确写在合同里的，承担了利率下行的风险，所以年金的特点在于稳健而非博取高收益，赚不了大钱，但可以保住钱。

2、短期内取出可能会有损失

我们买年金签的是一份合同，约定了领取时间和领取金额，那如果我们违反合同，要提前取出就要付"违约金"。

这个时候我们就可能无法达到预期收益，甚至可能会损失已支付保费。