现金价值是什么？有什么用？医疗险有现金价值吗？

现金价值又称为“解约退还金”或“退保价值”。

简单理解，现金价值就是当我们决定退保时，保险公司退还给我们的钱。

现金价值的计算方式如下：

保单的现金价值 = 投保人已缴保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－该保单的代理人佣金－保险公司已承担该保单保险责任所需要的纯保费 + 剩余保费所生利息。

那么，所有的保单都会产生现金价值吗？

并不是的。

一般来说，无论是消费型还是储蓄型，长期保险都有现金价值。如两全险、终身寿险、重疾险、定期寿险、分红险等。

保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。

不过，储蓄型保险和消费型保险的现金价值也有很大不同。

• 储蓄型保险：现金价值会随着时间的增长而上升。
• 消费型保险：现金价值累积到最大值后会逐渐减少直至到零。

如果不退保的话，现金价值还有保单贷款、减额交清和自动垫付的作用：

1.保单贷款

大部分长期保险都有保单贷款的功能，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为条件，申请保单贷款。

通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。

2.减额交清

投保后，如果因为没钱继续缴费，但又不想失去保障，可以选择减额交清，将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。

不过，选择减额交清，保单的保额也会根据进行相应的调整，基本会低于第一次投保时的保额。

3.自动垫交

投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会自动将现金价值去垫交保费。

不过这个功能不是所有产品都有，具体要以产品为主。

医疗险是交一年保一年的短期产品，所以很多人认为它并不没有现金价值，但其实一年期的医疗险也有“现金价值”，只是叫法不一样，一般叫未满期净保险费。

短期产品退保依据的是未满期净保险费，长期险退保依据的是现金价值，两者的计算方式不同，但都可以理解为：客户退保能拿回来的钱。

未满期净保险费的计算公式如下：

未满期净保险费＝保险费×（1－保险单已经过天数/保险期间天数） × （1－退保手续费率），经过天数不足一天的按一天计算。各家保险公司的退保手续费率不一样，常见为35%。

所以，医疗险保障天数越久，保险公司所承担的风险就越大，因此退回来的钱也越少。

总之，医疗险有“现金价值”，但是大部分产品的现价很少甚至可以忽略。