分红险有哪些？有必要买吗？

分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。

投资型分红险：其保障功能较弱，大多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，而且其保额一般较低。

保障型分红险：这类保险一般以主险+附加险的形式出现，主险保身故，附加险保重大疾病。市面上的分红险大部分都是这种类型。

分红险真的像它宣传的那么好吗？

分红险最大的特色就是，既能保障又能分红理财，那么我们就来看看这两样到底如何。

1、分红险的保障有限

投资型分红险只保障身故和全残责任，而且保额较低，其保障意义不大。

而保障类分红险，虽然保障身故、全残和一些重大疾病，但是这种保险的保费要远远高于普通的带身故保障的重疾险，同样的保费下，能买到的保额也有限。

2、分红险的收益有限

分红险的收益都是不确定的，这点相信所有投分红险产品的人，在签保险合同的时候都已经了解到，但是真正放在心上的，却只有少部分。

而且分红收益一般分为低档、中档、高档，大部分的分红险收益都达不到高档，但是许多保险代理人在宣传时，都是说的高档分红，有些不明真相的顾客很容易被吸引，然后买了不适合自己的保险。

既然分红险这么不值得购买，那为什么还是有那么多人想买？大部分原因是他们陷入了分红险的误区。

误区1：分红险回报高，能赚钱

陷入这点误区的人，要么是被保险代理人忽悠了 ，要么就是自己不了解分红险的实际盈余分配。

而这点在上文中也讲述了，分红险分配给保单人的红利有限，大部分红利都徘徊在低档和中档中间，基本达不到高档。

误区2：分红险一定能分红

不少人认为分红险，顾名思义一定能分红，但作为分红险的红利来源可分配盈余，其有可能有盈余，但也有可能无盈余。

一旦保险公司的死差益、利差益和费差益没有产生盈余，这个时候也就没有分红。

误区3：拿分红利率和储蓄利率作比较

有些保险代理人在销售分红险时，拿保单的分红回报率与银行储蓄利率比较，让人误以为分红险类似把钱存在银行，而回报率又比银行高。

实际上两者根本无可比性，银行储蓄利率是是以投入的资金为基础，乘以利率;

银行存款保本保息，但分红险只保本不保息。

误区4：将不同险种片面比较

一些保险代理人在销售分红险时，特别喜欢与其他保险做比较，强调其“既能保障又能分红”，但是不同险种其保障范围不同，单纯片面比较是不可取的。

如重疾险，其重点在于各类重疾、中疾、轻疾的保障范围，而且保额较高，因此拿分红险与重疾险比理财分红是不正确的。

而不同的分红险，其保障责任和红利分配方式等，都各有不同，也不能按红利作简单比较。