为什么保险很快过时？

1、预定利率对保险的影响

深蓝君曾详细介绍了影响保险价格的因素，主要可以概括这3点：预定死亡率、预定费用率、预定利率。

预定利率对于一款保险起着至关重要的作用，它指的是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，就是保险公司提供给消费者的回报率。

通俗来讲就是：我们交保费给保险公司，相当于保险公司向我们借钱，预定利率越高，代表借钱的利息更高。

从1999年开始，接下来近10年的时间里，长期人身险的预定利率都被保监会严格限制，一直保持在2.5%的年代，直至2013年费率改革的时候放开，目前一般为3.5%和4.025%。

所以在2013年以前购买的保险，由于行业监管的原因，产品竞争力和最近几年推出的保险，是没办法相比的。

2、市场竞争力激烈

十年前，说到保险，绝大部分人也就是知道几家，所以我们也做过老五家保险公司半岛电竞网站官网，而现在保险公司的数量已经远超这个数。

现在市场竞争越来越激烈了，每家公司迫于竞争的压力，会推出卖点更多保障更好的产品。我们通过几个维度来看：

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次

重疾：25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

所以我们可以看到同样是保险，不同公司的定位和产品都是不同的，自然有很多公司愿意让利消费者，开发有竞争力的产品。

除此外随着互联网保险的兴起，很多保险销售平台，会向一些保险公司定制很多更有优势的保险。

首先通过一个例子，中国人寿10年之间重疾险对比，看看同一家公司的保险，这些年都有哪些变化？

通过上图我们可以看到，中国人寿2007-2017年之间，重疾险无论从病种、赔付次数、价格都有不少的进步。

同时期的平安康盛仅为25种重疾、友邦守护神仅为20种，就连这种当年的市场创新产品，在时间的作用下，也失去了往日的光泽。

这里深蓝君想说的是：不是之前买的保险不好，而是之前的保险过时了，市场上的产品越来越好。

深蓝君一直觉得，买保险是一种消费，并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比，会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议：

1、保险是多次配置的过程

买保险一定是多次配置的过程，不要期望买一次保险就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子，这是不切实际的。

家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。

2、不要奢望占保险公司便宜

深蓝君遇到太多的人，一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险，每当看到这类，我都是无奈的，因为这个东西用几十字根本解释不明白。

为什么不推荐返还型保险，深蓝君曾在《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗？》的文章中说的很清楚了，建议大家看一下。

保险公司不是慈善机构， 很多时候我们父母都做不到的事情，就更别指望保险公司。