买保险理财产品可靠吗？有哪些不足？

一般来说，可用于财务管理的保险一般包括以下4类:

年金险：需要先交一笔钱，之后按约定每年再返一笔钱。

万能险：相当于有“保底收益的余额宝”，放在万能险的钱能按 4-5% 左右的利率增值。

终身寿险：终身寿险中有一类产品叫增额终身寿险，保单利益每年能按 3% 左右的利率增值，同样具有理财功能。

投连险：其实这相当于"保险公司的基金"，投连险的回报取决于保险公司投资水平，收益上不封顶、下不保底。

1、强制储蓄

中国人爱存钱，但却缺乏财务规划的意识，在理财方面知识也相对薄弱。

保险，在财务规划上其实是不错的选择。比如年金险就是一个较为稳当的理财选择。

无论日后经济环境有任何变化，我们都可以不断从保险公司领钱，以此来应付养老、子女教育、医疗等费用来减轻生活负担。

2、分散风险

配置家庭资产对于高净值人士来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。

我们想更稳定地增加财富的价值，所以在这种情况下，理财保险是一个很好的选择。

如果想让我们的资产进行稳健增值，除了可以配置高风险高收益的产品，还需要通过配置方面具有保底收益、低风险稳健的产品，那么就是社会保险公司理财的强项了。

比如年金保险，一些万能账户的保底收益可以达到3.5%，这是写在保险合同里的。

3、理财保险的特殊作用

借助保险实现财富的继承，将财富转移给指定的受益人，除了保持和增加财富的价值外，还可以在一定条件下解决债务和税收问题。

总而言之，主要是以下这几个要点:财富分配和继承长期稳定、资产隔离、避免负债，税费成本低。

通过科学的保险设计，不仅没有上面那么繁琐，而且成本几乎为零。

理财投资保险的好处如上，但是对于这类企业产品设计过于复杂，而且适合的人群极少 ，就像一个我们经常在新闻上看到的，老人给上大学的孙子买教育金，却以学校教育不是专业本科为由拒绝提取一样。

在我们没有了解金融保险的本质并解决问题之前，我们盲目地购买理财保险，随后的退保将导致更大的损失。

因此，建议大家在购买理财保险的时候，必须做更多的分析和比较，以年金保险为例：

不足1：投资周期过长

目前，我们可以接触到的年金保险的投资周期太长，通常需要几十年或一辈子的时间才能实现，早期进行大量投资（一般至少几十万人）才是有意义的。

如果已支付保费相对较少，或投资年限较长，那么是不建议购买的。

不足2：收益不高

万能账户是年金保险最重要的部分。目前市场上最好的产品万能账户的保底收益是3.5%，但是大部分年金保险还没有达到这个水平，很多都是分红保险产品，分红是不确定的。

综合分析来看，按照我国目前中国国内企业实际5％的通胀水平，长期发展来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

所以综上所述，最适合养老保险的人群有以下几个特点：

1、适合家庭的产品已经配置足够

2、有其他高收益的投资发展渠道（房产、股票、基金、外汇等）

3、有一笔闲置资金，希望通过年金保险获得安全、稳定、确定的收益。