万能险靠谱吗？注意两大风险！

万能险也是人身保险的一种，其保险金的领取、缴费等都是很灵活的，投保者交的万能险保费会用于投资以及保障两部分。

因此万能险除了与传统寿险一样具有保障作用外，还兼具投资作用。

此外要注意，万能险也是有缺点的，其实际收益不确定、退保会有比较大的损失、收益需要很长的一段时间才能体现出来。

因此“利用万能险理财靠谱吗”这个问题来说，这种险种虽然有不足，但是总的来说买对了保险还是很靠谱的，一般网上购买会比较省时省力。

风险：

1、保单失效的风险：缴费虽然灵活，但是当账户的余额不足以抵扣相关的费用，且没有新缴的保费入账时，保单将会失效，一旦失效，账户中无钱可取;

2、收益风险：虽然历史收益率高于银行理财，但是保底收益较低，按照监管规定不得高于3%，保底收益才具有法律效应。浮动利率是没有保障的。

缺点：

1、万能险的风险保险费是随着年龄的增加而增加的，且涨幅迅速。

所以到达一定年龄后，你会发现账户中的钱增长缓慢，甚至会因扣费增加而减少。同时万能险的缴费和扣费都是终身的;

2、如果将账户中的钱取现，那么明年投保人的保额就要调低或者保费增加;

3、该保险在投资最初的5年时间内，实际收益非常低(甚至保单现金价值难以超过已支付保费)。

如果保费只交5 年，每年只交5000 元，尤其是年龄稍大的投保人，其保单价值存在不够扣除保单保障成本的问题，从而面临保单失效的风险。

1、考察最低利率

万能险可以有保底收益，主要是其明确规定了最低利率。

不同保险公司万能险的最低利率有所不同，公司经营比较好的保险公司通常会把对低利率定得比较高，因此对对低利率大家投保时一定要进行考虑。

2、比较结算方式

如今市面上的万能险通常采用月度结算的方式，可现在也有很多“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。

月度结算利息对应的投资渠道有国债、金融债、同业拆借等，利息每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应的投资渠道有股票、基金等，体现浮盈。

所以希望具有稳健收益、看重复利效应的消费者，选择月度结算模式更稳妥;

而希望可以主动博取高收益的消费者，选择灵活的双重结算模式比较合适。

3、关注手续费

万能险一般是要收账户操作手续费，这种保险的收益计算基数是保单的账户价值，也就是个人所交保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

因为有相关的费用需要扣除，所以其前几年的收益是难以保证的。

此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，所以大家在配置万能险产品前对它的手续费应该弄清楚，比较之后再做选择。