税优健康险是什么险？有哪些优缺点？值得买吗？全面解析！

税优健康险本质是一款医疗险，可以对医保进行补充报销。

税优健康险可以理解为是国家的政策性福利，其主要的结构就是医疗险+万能险的组合形式。 其中：

医疗险账户：可以报销医保范围内费用和部分医保外费用，有点类似百万医疗，但是保障范围比百万医疗要小很多。主要包含住院及门诊、特定门诊、慢性病三部分。

万能险账户：有保底利率，客户每年交2400元保费，扣除医疗险的风险保障费后，剩下的钱就可以进去万能账户。账户里的钱可以用来购买商业保险或者在退休后用来支付个人医疗费用，类似于社保卡额余额。

此外，税优健康险的保费能在税前进行扣除，从而起到一定程度减税。

与市面上的其他商业医疗险比，税优健康险有以下优缺点：

1.优点

可带病投保：中国银保监会强制规定：税优健康险不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。所以像癌症、高血压等带病人群也可以正常投保。给那些无法购买健康险的人多了一项选择。

保证续保：大部分商业医疗险都是买一年保一年的，续保需要重新审核健康状况，身体变差或是产品停售可能就买不了了。而税优健康险作为政策性福利保险，明确可以一直保证续保到该款产品的最高续保年龄，如75岁。只要一直交费，就可以一直买下去。

有储蓄功能： 上面也提到了，税优健康险的保费会将一部分用来作为风险保障，另一部分会进入一个储蓄账户，这个账户里的钱可以由它自己涨息，但需要注意的是，只能存，不能取。

2.缺点

保额有限制：健康体人群，每年保额20万，终身保额80万；带病投保人群，每年保额4万，终身保额才15万。真到了生大病要住院的时候，即便是公立医院普通部，一年4万的额度，肯定也抵不住的。

保证续保有年龄限制：税优险虽然可以保证续保，不过只可以续保到法定退休年龄或75岁，但这个年龄恰好是发病率高的时候，这时候却没有保障了，实用性不强。

万能账户的钱不能提现：退休后，万能账户的钱是不可以提现的，只可用于购买商业险和支付自付医疗费，所以相当于强制我们存了一笔钱，只可以用于医疗保障，而且万能账户的投资收益率很低。

能抵扣个税少：税优健康险的税前扣除是有限额的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入情况，对应可减税额度也不一样。 具体可参照下图：

简单总结就是，收入越高减税效果越明显。对于收入低的人来说，可抵扣的个税真的很少。

可选产品少、投保不方便： 因为是政策性福利补贴，风险高、利益小。所以保险公司都不愿意投入成本去研发，可选产品少。甚至在线上线下各渠道都无法直接购买，大多数只能团体购买，操作相当繁琐。

总的来说，瑕不掩瑜，税优健康险还是一项造福大众的好产品。

对于健康状况不好，买不了其他健康险的人来说，税优健康险还是值得考虑。带病投保、保证续保几十年，如果恰好公司有组织购买税优健康险，可以投保一份。

当然，如果公司没有，买不了也没关系，大家可以考虑所在城市推出的惠民保。

惠民保几乎每个地方都有，它也是政府与保险公司联合推出的一项医疗福利。如 “上海沪惠保”、“成都惠蓉保”都是这类产品。

保额高、保费低，还没有健康告知，一般只要有当地医保就能买，大部分惠民保能报销社保内大额的医疗费和特定药品费，还是能起到一定程度的作用的。

如果当地还未推出惠民保，也可以考虑不限地区的全国性惠民保，如众安的全民普惠保和58惠民保、全民保·普惠医疗险、360城惠保。