消费型和返还型保险的区别是什么？注意2点！

如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。

简单来讲可以理解为，投保人投保后，在保障期限内不管出没出险，保费都会被消费掉。

我们生活中可以接触到的消费型重疾险，定期寿险等都属于消费型保险产品。

例如我们熟知的达尔文3号、超级玛丽3号max等等都是非常不错的消费型重疾险。

如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。

目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；

保险期间内没有身故或全残，到期后返还已支付保费，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。

那返还型保险和消费型保险真正的区别在哪呢？我们通过保障和收益两方面来比较。

1. 保障比较

为什么不建议购买返还型保险，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。

我们选了两款意外险进行对比，看看返还型和消费型产品在保障上的区别：

百万如意行是一款返还型意外险，可以选择保障20年或30年，满期未出险，最高能返还115%的保费。

保费方面，返还型的百万如意行每年保费高达1680元，而大保镖至尊款每年只需298元，返还型的一年贵了400%多。

保障方面，百万如意行只保身故和高度残疾，只有10万的保额。而大保镖至尊版意外身故和伤残，都有100万的保额，并且意外医疗有5万的保额，还有猝死保障。

总的来说，消费型的意外险大保镖至尊款价格低，保障全，产品性价比较高。

有些小伙伴可能觉得，一分钱一分货，贵一定有道理，有优势。

没错，唯一的优点就在于返还属性的附加，如果保障期满没有出险，可以返还保费。

但是大家想想，30年后返还的只是自己所交的所有保费，且不带任何利息，保障期满时，钱早已经贬值，不值钱了，还不如将这笔钱存银行拿收益，免费得保障只是保险公司的宣传噱头。

2. 收益对比

可能还是有些小伙伴觉得，毕竟返还型的保险产品无论怎样最终都会拿回一部分钱，那就给大家算算这笔账到底划不划算！

消费型：

我们用消费型的妈咪保贝和返还型的少儿超能宝3.0为例：

老王刚刚出生的儿子，如果购买消费型少儿重疾险妈咪宝贝，

投保30万保额，保30年，缴费10年，每年597元，一共需要缴纳5970元。

如果在小王在保障期间内不幸患上了重疾一次给付30万保额，如果保障期间无病无灾，这5970元就不能拿回来了。

返还型：

那我们再来看如果老王给小王选择的是少儿超能宝3.0，相同投保情况，每年需要缴纳3060元，10年一共需要缴纳30600元。

如果小王确诊重疾，一次给付30万保额，如果满期小王身体健康，返还150%已交保费，也就是说一次可以拿到45900元。

45900-30600=10300元，也就是说我们用10年时间缴纳了3万元，又等了20年，最终仅仅收益了10300元，

粗略的计算了一下，这20年的收益率仅仅1.6%，还没有现在一些活期货币理财收益高。