什么是返还型保险？95%的人不建议买！

返还型保险一般是以两全险、万能险为主险，附加捆绑健康险的一种组合保险计划。

目前市面上的返还型保险主要包含返还型意外险和返还型重疾险两种。

一般缴费时间为5年、10年或20年，保障期限为20年或30年。

返还型保险最显著的特点就是返还保费，在保障期内均未发生合同约定事故的情况下，到期返还保费或再加点利息返还。

1、保费较高

返还型保险比消费型贵的不是一点半点，保费可以多好几倍，举个例子：

小柳和小毛都是30岁男费20年，保额50万，保至70岁。

小柳买的是消费型保险，每年的保费是6000元，一共交了12万。

小毛买的是返还型保险，保费是17000元，一共交了34万，比小柳多交了22万。

如果两款保险在保障内容都相同的情况下，小毛多交的钱是被保险公司拿去投资了。

有人会说，小毛虽然每年多交了保费，但是保险公司会将所交保费甚至额外多加一些利息的钱，还给小毛的。

也算是"稳赚不赔的生意"了，真的是这样吗？

那我给大家算一笔账：

如果小毛将这22万已支付保费自己拿去做投资，按照4%的的利率来算的话，等到小毛70岁，也就是40年后，已支付保费和利息大概会有105万。

你是希望自己投资赚这105万呢？还是将保费交给保险公司，最后拿走32万的保费再加点利息费呢？

并且40年后你拿到手的32万，经过通货膨胀之后，你这钱还值钱吗？

2、保额较低

以返还型意外险为例，保额似乎看起来很高。

像一些航空意外、交通轨道意、驾乘意外保额都是100万，但是细心一点会发现，这些百万保额都是针对特定的交通工具和特定情况下发生的意外。

虽然这些情况是高保额，但是作用都不大。因为大多数消费者最需要的保障是一般意外，例如溺水、触电等，但这些意外也就只有5-10万的保额，是应对不了意外发生时的风险的。

3、返还收益低

我们从上面小毛的案例中就可以知道，你交给保险公司的保费还不如自己拿去进行投资。

经济的不断变化加上通货膨胀，保险公司返还给你的钱真的少之可怜。

拿你多交的保费，去进行投资，羊毛出在羊身上。

4、抗风险能力低

返还型保险保费更贵，在预算不充足的情况下，保额也就提不上去。

保额有限，那么家庭抵抗风险的能力就很低，就像保险公司赔你50万和赔你30万，在应对风险时，效果是完全不一样的。

买保险的主要目的就是为了保障，如果抗风险能力不够，那么这对于买保险本身来说就已经失去了意义。

存在即合理，保险公司既然推出这样的返还型产品，说明有一定的市场。我不推荐，是因为返还型保险不适用绝大多数的人，但这并不代表所有的消费人群都不适合。

对于收入稳定的，有一定的闲钱，想要做资产配置的人，可以作为一个投资渠道的选择。

就像鸡蛋不能放入同一个篮子里，万一亏本全赔了。

把自己的资产分散处置，可以进行一定的风险转移。

另外对于月光族，自制能力差，没有攒钱和理财习惯的人来讲，还可以作为强制储蓄的方式。

因为返还型保险特点就是强制储蓄，每个月交点钱让保险公司"帮"你存着，有病赔你点，没病再把钱加上点利息返还给你，总比你每个月把钱花的精光要好得多。