万能险的特点有哪些？3点最主要！

万能险最早出现在美国，可以理解为全能、变换的寿险产品。之所以称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、缴费期等适度调整。

万能险包含投资和保障两大功能。

投保人的保费会分别进入2个账户，一个风险保障账户用户保障，另一部分进入投资账户用户投资。

所以万能险除了拥有普通寿险一样给予生命保障外，还可以将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

1、缴费灵活

前面讲过，客户投保万能险的部分保费会进入投资账户，也就是万能账户。

我们可以往里面存钱，也可以往外取钱。存在和取钱都有一定的手续费，投保人需要关注这相关的费用。

这与我们正常所理解的保险产品是一样的：在投保的时候需要交一定的管理费和佣金，如果在早期退保则会被收取一定的退保惩罚。

2、结算利率灵活

万能账户，每个月都会公布一个结算收益率，一般情况下根据这个结算收益率，日复利，月结息。

万能险结算利率原本具有很高的灵活性，在市场投资环境好的情况下，结算利率会比较高；在市场投资环境较差的情况下，结算利率比较低。

但是万能账户有一个最低保证利率，结算利率不能低于最低保障利率。

最低保障利率由监管规定，目前内地在1.75%—2.5%区间，最高不能超过2.5%。

3、保额可调整

万能险除了“万能账户”，还可以灵活选择附加保障，比如寿险、重疾、医疗等。这也是为什么称之为万能险的最主要原因。

万能险最常见的保障就是寿险，投保人可以灵活地选择这张保单在接下来的一年中所要给被保险人提供的身故保障。

比如我今年选择100万的身故保额，保险公司就会将100万身故保额所对应的风险保费从我的万能账户中扣走，并给我提供为期1年的100万身故保障；

接下来的一年中，如果我觉得我只需要50万身故保额，我也可以选择降低保额，那么保险公司就会将50万身故保额的风险保费从万能账户中扣走。

因此，万能险所能提供的保额是我们自己可以选择的，形式很灵活。

4、费用透明

万能险不像传统的寿险，各项费用、成本支出都在一个黑匣子中进行。万能险的所有扣费、成本、保底结算收益率、预期结算收益率，都是清清楚楚地写在合同上的。

且每年会给客户邮件寄送对账单，可以清楚了解自己投保的保单的费用情况。所以一定要留正确的地址。

现在基本上大一点的保险公司，都可以在公司APP和官方微信上及时查到每个月的结算收益，万能账户里面一共有多少钱，是很方便的。

万能险相关的费用管理较多，投保人需要了解清楚，不然可能因为粗心造成较大损失。

1、初始费用

保费进入万能账户，一般要扣初始费用，初始费用可以理解为资金管理的手续费。

扣除了初始费用之后的万能账户里面的钱才会进行累积生息。初始费用目前主流的基本都是按转入 费用的1%收取。

2、保单持续奖励

保单持续奖励的主要作用其实就是限制资金的灵活性。这个奖励，本质上就是前面扣除的初始费用，所以一般和初始费用的比例一样。

投保人经过一段时间没有退保，保险公司就会发放这个奖励。通过保单持续奖励，将前面收取的初始费用还给客户，鼓励客户长期持有。

3、退保费用

从万能账户中部分领取资金或者直接退保，都会产生退保费用。退保费用的设定每个产品都不一样，但是基本上都是时间越长，退保手续费率最低。

如下这张图可以看出，客户第一年部分领取或者退保是要收3%的手续费的，领取10000元，实际只能拿到9700元。

到第6年，领取或者退保才不收手续费。大家在购买万能险产品的时候，一定要关注退保手续费哦。不要看着结算利率高，就随意购买。

在我看来，万能险本身还是一个很好的产品的，充分发挥复利的效应，长时间的投保还是可以有一个不错的收益的。