住院津贴是什么？怎么赔付的？挑选的时候要注意什么？

住院津贴，是指被保险人在发生意外或疾病且经医生判定后必须住院治疗的情况下，保险公司根据约定的津贴和被保险人的住院天数给付相应的津贴。

简单理解就是，放被保人因病或意外住院时，保险公司能赔一笔钱。

住院津贴发放的多少与被保险人实际花费的医疗费用无关，但与住院天数的长短有关，住院时间越长，住院津贴的领取天数越多，当然保险合同中也会规定最高给付的天数。

这里以小蜜蜂2号意外险为例，它对意外住院津贴的规定如下：

住院津贴的赔付情况，有两种赔付情况

1.住院津贴+住院医疗，二者叠加赔付

住院津贴属于给付型的保障，住院医疗属于报销型的，二者并不冲突，可以同时赔。

比如，医疗费报销完，保险公司还会再赔住院津贴。

举个例子：老王买了一份包含住院津贴的意外险，医药费报销比例是90%，每日住院津贴是100元，无免赔天数。

老王意外受伤需住院15天，医药费支出共计8000元。

那么，老王可以同时得到两部分的赔付：

意外医疗：8000元×90%=7200元；

住院津贴：100元×15=1500元

所以，老王总共能得到7200元+1500元=8700元的赔付金。

而且，只要是符合合同约定的住院津贴，获赔的住院津贴超过实际支出的医疗费也是没问题的。

2.多份住院津贴，也可以叠加赔付

比如，老王买了两份意外险，其中都包含了住院津贴保障。

其中一份的住院津贴标准是100元一天，另一分的住院津贴是50元一天，二者都没有免赔天数。

还是以上面的老王为例，它总共能获得的住院津贴金是：100元×15+50×15=2500元。

如果想挑选一款含有住院津贴的产品，以下三点是需要大家注意的：

住院天数：通常按照住院病历上注明的入院日期和出院日期来计算。

免赔天数：如果保险合同约定的免赔天数是0天，就直接按照实际住院天数，来赔付住院津贴；如果约定的免赔天数是1天，则按实际住院天数减去1天，来赔付住院津贴。

赔付天数限制：一些产品还有赔付天数限制，比如单次住院最高赔付90天，一年累计最多赔付180天等。即使实际住院天数超出了上述标准，也只能按上述标准赔付。

总之，在保费差不多的情况下，住院津贴的免赔天数越少越好，赔付天数限制越少越好。