如何实现财富增长？

现在很多人都在谈理财，可是很多人对现金流是没有概念的。

每个人从出生开始，就在不停地消费和支出，小时候是奶粉尿布，长大后是房子车子，年老时是各种保健和医疗费用。

但在整个生命的过程中，我们能挣到收入的却只有短短的 30 年左右。

总结下来就是：

无收入阶段：从出生到毕业工作之前，我们没有收入，所有的花销依靠父母；

积累储蓄阶段：参加工作后，收入大于支出，能积累存款。这时候我们是家庭的经济支柱，除了自己的开销，还要承担孩子和老人的消费。

消耗储蓄阶段：退休后，没有收入或者收入大幅度下降，需要消耗前期的储蓄，孩子也可能补贴一部分。

深蓝君认为家庭理财实际上就是现金流的管理，以便让我们在不同的年龄段都能过上自己想要的生活。

所以一个完美的人生就是，在我们能挣钱的时候去赚取丰厚收入，然后成家立业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。

这里要注意一个风险，天有不测风云，如果我们在本应该挣钱的阶段，不幸罹患重疾甚至身故，那么就意味着家庭的的现金流会有极大的影响。

罹患重疾甚至身故，我们将会有极大的收入损失，这些钱本来应该用来维持家庭生活、养育孩子、赡养老人、买房买车…这种情况就是，走得太早，而责任未了。

所以购买保险就可以转移这种小概率的风险，把风险转移给保险公司，重疾险帮你出钱治病，定期寿险帮你继续承担家庭责任。

所以只有先避免这种 “黑天鹅事件”，才有资本谈家庭财富的增长。

大部分普通人都是朝九晚五地工作，下班回家做饭，临睡前看几集剧，就这样度过了一天。

这是典型的对金钱并不敏感，按部就班的生活，也并没有想太多扩大收入的事情。 其实，要想家庭财富有稳定的增长，深蓝君总结下来，至少要有如下三点：

1、要有足够强的挣钱能力；

2、挣到钱的钱能节俭的存下来；

3、有足够的投资能力，让存下来的钱生钱。

所以如果想过好这一生，除了购买保险应对小概率事件，还需要有上述三种能力：能挣钱、会攒钱、会投资。

很多人要么按部就班地混日子，根本就没有足够强的挣钱能力；要么就是大手大脚，挣了的钱也存不下来，就算存了钱，可能有的人并不会投资，错过了一拨又一拨财富增长的浪潮。

所以深蓝君建议你，想提高家庭财富，请回顾一下上面的三个要素，自己是否做得足够好。

受制于传统观念，很多人觉得负债是很不好的一件事。其实不然，债务也有一定好处：

好处一：债务有可能是机遇

首先，我们要认识什么是良性债务。

良性债务指的是通过负债，可以让我们的资产得到大幅的提升，常见的就是房贷，小资金撬动大杠杆，通过房产获得了较大的增值。

我们买房，就算有能力全款买房绝大部分人都会选择分期付款，因为只要自己的投资能力跑赢贷款利率就好了。

比如房贷利率3.25%（公积金贷款），拥有100万现金，即便是买利率较低的国债，都可以达到4.17%，也就是说如果你选择负债，每年还可以白赚100万的0.92%，也就是9200元。

所以从这个角度上来讲，负债并不都是坏的 ，有很多负债属于良性负债。

好处二：负债可以对抗通货膨胀

中国几十年来财富增长迅速，但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。

如果我们把自己的钱都存在银行，看起来是存钱，实际上财富已经被通货膨胀吃掉了一大半。

因此利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是个人财富增长的第一要义。

通货膨胀虽然让货币贬值，但背负的债务也将变少。所以负债也是对抗通货膨胀的一种办法之一。

好处三：负债可以让我们能得到更多

首先我们看一个公式，总资产＝净资产＋负债，所以负债也是一种资产，需要我们好好加以利用，也能获得很好的回报。

其实社会是很现实的，金融机构大多嫌贫爱富，所以不是想负债就能负债的。负债从一定程度上也是个人能力和信用的体现。

对于普通人来讲，能享受到的银行贷款机会不多，不外乎房贷、车贷、公积金贷款等。所以如果有合适的机会，自己需要结合自己的实际情况判断一下，建议不要过分纠结。

另外我们知道无债一身轻，但是很多时候也失去了奋斗的动力，所以负债不仅是资产，有的时候也是助推我们向上爬的动力。

现在各种理财课程满天飞，好像不懂投资的话，马上就要被时代抛弃一样。

现在机会很多，深蓝君给你的意见就是，更加要了解风险和机会，而不要盲目投资。 举几个我遇到的普通人盲目投资的例子：

盲目炒股：对股市没有太多的认识，看着别人炒股自己盲目跟进，对于股市我是非常悲观的，我认为 90% 以上的普通人都不太适合直接参与股票买卖。

盲目购买保险：我也是不建议工薪家庭购买年金险，在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》一文中，我也详细阐述了自己的观点，强烈推荐阅读。

其实投资理财，不仅仅是财务和投资技能的问题，更大程度上是经验、见识、处事的方式问题。

所以我给大家的建议就是，不断持续地投资自己，只有这样才能有识别机会的能力，也能逐渐突破自己能力的边际。

所以我才会不顾一切，抛弃股票、年终奖、大公司待遇，像一个失败者一样从另外一个行业从新做起。

经过两年多的实践，我觉得我这次转型做得不错，我起码找到了适合自己的职业机会，并且抓住了它。

这一切都不是凭空而来，而是源自于过去我不断学习、总结、尝试的结果。在这个持续变化的社会，我认为只有持续投资自己，才能有足够的资本，去抵抗时代大潮对个体的影响。