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刚买完保险,就在等待期内体检出异常,对保单会不会有影响?比如说,在等待期查出甲状腺结节,以后要是得了甲状腺癌,保险公司会拒赔吗?其实关于等待期出险,不同险种、不同条款的结果都是不一样的。
正常情况下,买完保险就在等待期内生病,这种概率是很小的。但万一真的这么不幸,重疾险还能不能赔?
情况1:等待期内确诊
如果在等期待内确诊重疾,不管事前是否知道自己患病,这种情况都无法理赔。
情况2:等待期发病,等待期后确诊
但假如在等待期内查出问题,等待期后才确诊重疾,这种情况就比较复杂,往往会引起理赔纠纷。下面我们来看一个真实的案例:
① 投保重疾险
2018.11.14 :高女士为儿子投保了平安爱满分重疾险,在 2019.2.12 前为等待期。
② 等待期内发病
2019.2.5:被保人因反复发烧到医院检查治疗
③ 等待期后确诊重疾
2019.2.21:医院出具证明,确诊“急性髓系细胞白血病”
高女士儿子的情况,正好属于“等待期内发病,等待期后确诊”。对于不同的保险条款,会有两种完全不同的理赔结果。
条款类型 1:只审核确诊时间,可以理赔
以高女士投保的平安爱满分为例,条款是这样写的:
在等待期后,被保人经医院 确诊初次发生重大疾病,我们给付重大疾病保险金。
可以看到,这类条款只关注确诊时间,即便在等待期内发病也可以理赔,案例中的高女士最终也拿到了理赔金。
条款类型 2:审核发病时间,不能理赔
还有一类要审核发病时间,条款的写法会有点不一样。例如:
在等待期后,被保人 首次发病,并经医院确诊首次患有重大疾病,我们给付重大疾病保险金。
如果高女士的重疾险是这种条款,就无法获得理赔。
毫无疑问,条款 1 比条款 2 对消费者更加有利,但也并不是说一定要买条款 1 的产品。
假如真的很不幸,在等待期内就出险了,那我们的保单是不是就作废了呢?下面我们分不同险种来看看:
1、重疾险出险,保单有影响吗?
在等待期内发生重疾,几乎所有产品都会终止合同并退还保费。但如果是 轻症、中症,一般会有三种处理方式:
整份合同结束:大多数产品会终止合同,并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。
附加险结束:以慧馨安、瑞盈为例,轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症,只有附加险会失效,主险的重疾还是继续保障的。
合同继续:这种情况是最好的,只有等待期内发现的疾病不提供保障,其他几十种疾病继续有效,比如复星备哆分 1 号、泰康惠健康等。
同样深蓝君也不认为,这是挑选一款重疾险的核心因素,但我们做到心里有数还是好的。
2、其他险种出险,保单怎么办?
相对于重疾而言,其他几个险种的处理方式会简单直接一点。
医疗险:等待期内生病无法理赔,但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病,那就可以理赔。
定期寿险:等待期内因病身故,合同会结束,因为人已经不在了,无法继续保障。
意外险:本来就没有等待期,合同生效后出险,就能拿到理赔金。
总的来说,等待期出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也可以避免日后产生理赔纠纷,大家适当关注就好了。
不同的人有不同的观念,有些人对等待期满不在乎,但也有些人会过分紧张,常常就会陷入一些误区。
误区 1:等待期不能去医院?
有人买完保险后,明明身体不舒服,却为了撑过等待期,强忍着不去医院。
老实说,深蓝君能理解这种想法,但我们要知道,身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险,而耽误了治病的时机。
另一方面,如果你没有不舒服,只想做些常规检查,那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病,有可能会拿不到理赔,这些在前面已经讲过了。
误区 2:等待期得了病,也要健康告知?
也有一些朋友,投保时完全符合健康告知,但是在等待期内却发生了告知中的疾病,这种情况需要告诉保险公司吗?
实际上,健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知,即使等待期内发生告知中的疾病,我们也没有义务告诉保险公司。
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