为什么不建议你买返还型意外险？

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。

而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。

我们以太平洋安行宝2.0增强版的条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是10万。

意外身故/全残保险金 ：

若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”，

(1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额

根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：

• 高空坠物身故

• 马路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足坠亡

• 意外遇刺身故

发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到10万元基本保额。

我们在看一下类似的产品是如何进行宣传的：

在宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得10万的保额。

而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。

意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。

但是，返还型意外险中不是这样，以平安百万任我行为例，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。

这就是返还型意外险的第二个劣势，只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。

相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。我们看一下广告是怎么写的：

另外以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。

而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多 ，亏的越多。

就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

说道这里，我们就不去一 一列举返还型意外险的其他不足了，比较实用的意外医疗，大部分返还型意外险都是没有的，而且这种长期合同缴费金额、保额固定，后期调整起来也不方便。