家庭风险有哪些？

我们知道无论任何类型的保险，本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具，深蓝君就为大家讲一下风险管理金字塔：

总结下来我们所有人会面临三个层面的风险，我们逐一来看一下：

1.损失性风险

这个处于金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。

无论是年入千万的企业家，还是都市的青年白领，都会遇到损失性的风险。我们常见的重疾险、意外险、医疗保险、定期寿险都是保障的损失性风险。

2.支出性风险

金字塔的中层是支出性风险，有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们计划给子女创造一个好的教育条件，如果之后出国的话，就连续多年会有额外的费用支出。

再比如我们想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的，稳定安全源源不断的现金流。对于有这种需求的朋友，深蓝君建议年金型的理财保险就是比较不错的选择。

3.所有性风险

处于金字塔的最顶端是所有性风险，绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。

比如通过合理的保险设计，可以规避遗产税，再比如通过保险的信托功能，可以很好的将自己的财富稳定的、合法的、安全的传承给下一代。

或者通过保险的科学设计，也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。

一般常见的风险管理手段主要有如下几种：

这里主要说一下风险自留，这也是比较常见的一种风险管理手段。

风险自留是指自己保留在风险当中，如果发生了风险都由自己来承担损失。这里可以分为非理性自留和理性自留。

非理性自留：没有发现风险，或者心存侥幸，以为风险不会发生。

理性自留：有办法解决风险，但是预估风险发生的损失自己可以承担，理性的的把损失留给了自己。比如果对于一个资产上亿的人来讲，是可以把发生重疾的风险自留。

有些风险我觉得是可以自留的。

举个例子，很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的，大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：

1.儿童医保已经有了较好的保障

以北京每年160元的少儿医保为例，报销规定如下：门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；住院650起，17万封顶，报销比例70%。

从上面我们就能看到，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。

2.商业保险性价比不高

对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：

（1）低免赔额，低保额：

这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。

（2）高免赔，高保额：

2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。

如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于第二种种医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。

对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。 所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。

不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。