保额和保费一样吗？不同险种的保额买多少合适？

现在生活条件好了，越来越多的人会更加关注自己的健康，医疗是每个人都需要面对的问题。

医疗保险是社保的重要组成部分，而且医保卡的作用也越来越多，比如上海、杭州、苏州等一些城市陆续开通了医保卡余额购买保险的功能。

今天深蓝君就和大家聊一聊医保卡买保险的事，主要内容如下：

• 医保卡余额购买保险，划算吗？

• 购买到的保险有哪些，保障够吗？

• 什么人适合用医保卡余额买保险？

一、医疗卡余额购买保险，靠谱吗？

目前深蓝君了解到至少上海、杭州、苏州三个城市可以通过医保卡余额购买保险了，对此我是非常无比支持的。

据统计上海2015年医疗保险个人账户总结余650亿元，如此巨量的的资金被闲置着，没有合理的运用。另一方面很多朋友罹患重疾的时候，自己的医保账户和高额的医疗费用相比，简直杯水车薪。

所以国家顺应时代潮流，推出了医保卡余额购买保险，也是利国利民的好事。我们以上海为例，目前可以购买的商业保险主要是2款：

• 上海医保账户重大疾病保险

• 上海医保账户住院自费医疗保险

这两款保险一共由5家保险公司承保，他们分别是：中国人寿、平安养老 、新华人寿 、人保健康、 太平洋人寿。

二、医保卡买的保险，保障好吗？

以上海的产品为例，我们分别针对医保卡余额可购买的保险进行测评，让我们分别来看：

1、上海医保账户重大疾病保险

这款重疾险保障45种重大疾病，属于一年期消费型的产品，和其他渠道销售的一年期商业保险没有本质的不同，购买条件如下：

我们看一下这种1年期的产品最大的问题就是续保的问题，我们看一下续保规则是怎么说的。

本产品保险期限一年。 经保险公司审核后可以自动续保。续保最高投保年龄为65周岁（含），但如被保险人自55周岁（含）起连续续保本保险的，则续保最高年龄可延长至75周岁。已患重大疾病人员不再具有续保资格。

对于这种非保证续保的产品，第二年续保会经过保险公司的审核与同意，如果我们期间发生了比较严重的疾病，第二年是否能通过续保就是一个未知数。

熟悉我们的朋友都会了解，我们一直都是推荐长期缴费的产品，因为自合同签订的那一刻起，保单生效后，保险公司不会因为我们后续身体条件恶化而存在续保的问题。

除了续保的问题，1年期的保险产品都采用的是自然费率，虽然在年轻的时候看起来便宜，但是随着年龄的升高，每年保费的支出也是更高的。下图为费率表，实际上价格并不是很划算，深蓝君对比过，和我们之前测评的1年期产品价格差不多。

有一点需要提醒大家，如果把每年缴费累加起来，总保费是超过我们推荐的长期缴费的消费型重疾险的。所以这种一年期的产品在深蓝君看来，虽然是有价值的，但是也存在比较大的隐患，比较适合我们作为整个家庭保险方案的补充，不适宜作为家庭的主要保障。

2、上海医保账户住院自费医疗保险

目前国内在售的医疗保险基本都是一年期的产品，除了我们之前测评的税优型健康险为保证续保以外，其他的都是非保证续保的。所以挑选起来就更加简单了，主要就是看保障如何。 我们用这2年最火爆的医疗保险尊享e生进行对比，无论从保额、报销比例、还是10岁-40岁的价格，看起来尊享e生都会好很多。

上海医保账户医疗险的年度保额是10万，终身保额20万，并且住院医疗费用的报销比例是50%。我们看一下这款保险条款是如何说明的：

因疾病经医院确诊必须住院治疗的，本公司就其在指定医院普通病房及 质子重离子医院进行住院治疗期间，被保险人实际支出的合理且必要的自费医疗费用（不包括自负和分类自负部分的医疗费用） ，按以下公式计算并给付住院自费医疗费用保险金， 但最高以本合同约定的 保险金额为限，其中床位费每日赔付限额为人民币 250 元： 住院自费医疗费用保险金=前述被保险人实际支出的合理且必要的自费医疗费用（不包括自负和分类自负部分的医疗费用）总和×50%。

上海这款最大的优势就是普通疾病没有免赔额，老实说免赔额也是一个蛮有争议的点，深蓝君的观点是，我们买保险是为了防范我们无法承受的风险，所以对于1万的免赔额个人觉得可以接受，何况这1万的费用还可以通过商业医疗保险来覆盖，现在市面上这种产品有很多，也就是100多元的事。关于1万免赔额的产品点这里>>>所以这么看来这款医疗险最大的优势可能就是使用医保账户余额购买，0-4岁价格比尊享e生价格稍低而已。有一个亮点就是这款产品提到了在质子重离子医院可以报销，深蓝就根据百度查了一下相关的资料：

质子重离子医院 上海市质子重离子医院，即将开始质子和碳离子肿瘤放疗临床试验。这是中国第一家、全球第三家拥有质子重离子放疗技术的医疗机构。

放射治疗是治疗恶性肿瘤的重要手段，当今国际公认的最先进放疗技术，目前仅为德国、日本、美国少数发达国家拥有，而全球作为医疗用途的粒子装置，仅30余台。

这极大的勾引起了我的好奇心，这家医院尊享e生是否能报销呢？所以深蓝君立刻电话了众安的客服，对方经过长时间的确认，给我的答复是：

客服表示上海质子重离子医院由于较新，系统内没办法更新，所以没办法给我一个明确的答复。

但是尊享e生2017对就医医院的要求是二级或二级以上即可，也算变相的回答了我的问题。我也自己查了质子重离子的官网，并且百度多方查询，也没找到这家医院的评级，如果符合二级或二级以上，是可以报销的。

这就是深蓝就为大家做的功课，我们希望大家能可能的公正客观的了解每款保险，上面的信息也仅供大家参考。

三、到底应该如何选择？

说了这么多，那么我们到底要如何选择呢？

上海医保账户重大疾病保险：这款产品并没有任何特殊之处，和普通的1年期商业保险都是一样的，需要健康告知，总体感觉没有特别的亮点。如果刚毕业不久或者预算极为有限，可以选择这款产品作为临时过渡。 对于已经成家立业的中年人来讲，不推荐以这种一年期的重疾险作为主要保障，预算有限可以通过长期缴费的消费型重疾险来覆盖。我们消费型重疾险我们也做过很多测评，具体点这里>>>

上海医保账户住院自费医疗保险：这款产品在众多的商业医疗产品中，同样是比较普通的一款，和我们之前测评的税优型健康险更是无法相比，个人觉得最大的优势就是可以通过医保卡余额购买，比较适合想买医疗险但是又不想自己花钱的朋友。 总体感觉这2款产品还可以，就是不用花现金，作为临时保障或者作为自己保障的补充是可以的，但对于长期保障不要抱期望，毕竟这是一年期的消费型产品。

4、具体如何投保？

这2款产品只限上海地区有医保个人账户的朋友，由于每个地方政策不同，所以江苏和杭州的朋友需要自己查询一下当地的政策。上海的朋友可以添加微信公众号：E保无忧，就能查看和投保了，由于深蓝君医保并非上海所在地，所以想买也是买不到的。上面地方的朋友有福了。

今天就为大家带来了上海、苏州、杭州医保卡购买商业保险的测评，希望能帮助到大家，如果你身边的朋友还不了解这个信息，那就告诉他把。

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