商业养老保险怎么买？需要注意这6点！

1、两全险

以储蓄为重心的生存保险，常用来养老和子女教育等。

两全险除了在被保险人达到一定年龄或缴费期满，给付保险金外，被保险人如果在保险期内身故，保险公司还会按合同约定给付相应的保险金。

两全险的特点：保费一般比较高，适合收入比较高的人群购买。

2、投连险

投资连结险，顾名思义，和投资挂钩的保险，指保险在为被保险人提供人寿保障的同时，还具有投资收益，具体的收益由投资基金的投资能力决定。

投连险一般设有保证收益账户、基金账户和发展账户，每个账户的投资风险不同，所以收益率也各不相同，保险公司只负责管理投资者的账户基金，不承担投资风险。

投连险的特点：适合作为中长期的养老金储蓄投资，缴费时间一般较长，且投资风险全由投保人承担，所以，购买投连险需要高风险承受力，投资有风险，投资需谨慎。

3、万能险

万能险相对比较复杂，朋友们可以把万能险理解成一个投资账户，这个投资账户有两个大功能：储蓄+保障这个账户属于客户本人，客户可以将现在不用的钱存这个账户获取收益，同时能提供人寿保障，需要使用的时候，随时可以支取里面的资金，只是时间不同，支取的手续费不同。

万能险一般有保底利率，一般在1.75%--3%之间，且按复利计息，可年复利，可日复利，即客户百分百能获得稳定收益，方式还很人性灵活。

万能险的特点：缴费方式灵活，投保期间，可以暂缓缴费或不缴，而后再补齐所欠保费即可。

4、分红型养老保险

指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的收益状况，按一定的比例，以红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

包括：分红寿险，分红养老险，分红两全险及其他分红功能的险种。

分红养老保险的特点：有保底的预定利率，1.5%-2%之间，收益利率相比普通养老除险稍低，除预定的最低回报外，还有年度分红。

相对能抵抗部分通货膨胀，使养老金相对保值甚至增值。

对于老年人来说，养老金的稳定和安全最为重要，不会被挪用，能保证领取一定的保险金是重中之重。

分红养老保险正是具备这样的特点，适合理财比较保守，不愿承担投资风险的朋友购买。

1、注意是否带分红、万能险的功能

有分红、万能险功能的养老保险，可以确保被保险人能够长期获得稳定的保险金，且通过分红或复利所获得的收益在一定程度上能保障自己所攒养老金的购买力不发生太大的变化。

2、确定是否需要养老服务

养老服务涵盖的内容包括：就医、用餐、活动、康复、文娱等。

抛开以生存为目标的养老需求，“从容的老去，优雅的死去”成为朋友们更高的生活需要。

有温度、有品质、更专业的养老服务也越来越受到朋友们的青睐，对于自己要如何老去，不止是中老年人，越来越多的年轻人也开始思考自己的养老规划了。

确定自己的养老需求，能帮助你更好的选择养老服务，停下来，思考一下自己的养老规划吧。

3、注意选择保险公司

在选择保险公司时，要看保险公司的偿付能力充足率和SARMRA评估结果，以及该保险公司近几年的服务得分情况。

4、自己的现金流合理分配

养老保险的收益是长期投资带来的复利效益，因此在做养老规划的时候，朋友们可以根据自己的现金流情况，合理分配资金的使用。

养老保险的优势在于其给付期越长，所覆盖的时间更多，越能体现复利的优势，获得的收益也会越多，越可观。

5、选择缴费灵活的产品

谁也不能保证我们的资金流稳定增长的，如果突然出现经济危机，那么选择缴费方式相对比较灵活的养老保险，可以暂缓缴费或不缴，等到经济状况有所改观后，再补缴所欠保费即可。

这样可以在一定程度上缓解缴费的经济压力。

6、附加保费豁免功能

保费豁免：指被保险人或投保人如果在保险期间发生意外情况（如身故/全残），保险公司可以豁免其后续保费，且保单依然有效。

保费豁免功能是很重要的。它可以保障我们在意外发生后，面对可能出现的医疗费、康复费、以及收入减少等经济损失的情况下，不用再增加缴费的经济压力，也能正常领取养老金。

作为父母，我们在享受子女赡养的同时，应该尽量为子女避免我们带来的风险，让他们在照顾我们的同时享受他们自己的生活。

作为子女，我们也可以在经济能力允许的情况下为父母提前储备以后的保障，为将来的自己减少一些生活压力。

保险保的是风险，保险合同是最具效力的保障，用孝道保障老年生活，可能会出现各种各样的变化，用保险保障老年生活，会激励、鼓励子女更加孝顺自己。