什么是理财保险？优缺点有哪些？需要买吗？

理财保险，是集保障及投资功能于一体的新型寿险产品，相比于人身险重保障的特点，理财保险显然更注重投资功能。

理财险按照产品种类可以分为分红险、万能险、投连险；按照用途可分为教育年金险和养老年金险。

理财险的主要作用是通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

相比于储蓄、国债等产品，理财保险具有下面几个优缺点：

优点：

1.强制储蓄：规划财务

中国人爱存钱，但却缺乏一定的财务规的意识，在理财方面知识也相对薄弱。

保险就能在财务规划上给予消费者一定的帮助。比如年金险就是一个较为稳当的理财选择。无论日后经济环境有任何变化，我们都可以不断从保险公司领钱，以此来应付养老、子女教育、医疗等费用来减轻生活负担。

2.分散风险：配置家庭资产

对于高净值人士来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。在这种情况下，理财保险是一个很好的选择。

如果想让我们的资产进行稳健增值，分散部分风险，除了可以配置高风险高收益的产品，还需要通过配置方面具有保底收益、低风险稳健的产品，保险公司的理财险就能做到。比如年金保险，一些万能账户的保底收益可以达到3.5%，这是写在保险合同里的。

3.财富传承：解决债务问题

理财险可以实现财富的继承，将财富转移给指定的受益人，除了保持和增加财富的价值外，还可以在一定条件下解决债务和税收问题。

缺点：

1.收益不高：难抵御通货膨胀

理财险一般都是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险，难以抵御通货膨胀的影响。

2.投资周期过长：需要几十年甚至更长

目前，市面上的理财险投资周期都比较长，通常需要几十年或一辈子的时间才能实现，早期进行大量投资（一般至少几十万人）才是有意义的。如果已支付保费相对较少，或投资年限较长，那么是不建议购买的。

3.保障一般：无法弥补风险

虽说理财保险既有保障作用，又有理财作用，但保障的功能很弱，几乎可以忽略。

部分理财产品的收益并不高，而且在保障方面做得也不到位，单纯追求收益而忽视了保障功能，当风险真正来临时，理财保险也无法弥补风险所带来的损失。

需不需要买理财类保险，建议大家先考虑自己的保障类保险是否已经配置齐全，如百万医疗险、重疾险、意外险和保障型寿险。

如果没有购买任何保障型产品，却花了大量预算去买理财险，而理财险几乎是没有保障杠杆的。一旦疾病或者意外来临，理财险没有多少保障，而且收益很低，并不能起到真正的风险意义。

所以，大家应该在配齐自己和家人的保障型保险后，再去考虑要不要买理财险。

毕竟，先保障，后理财才是正确的保险配置思路。