器官移植要多少钱？保险怎么赔？

我们以肺移植为例：

无锡市人民医院是全国做肺移植手术做得最多的医院，在这里肺移植的平均费用大约在60 万左右。

深蓝君咨询了几位呼吸科的医生，据说肺移植是器官移植中难度最大的手术之一，60 万是整个术前术后的平均费用，主要包括以下几项：

1、住院治疗费用

如上所示，肺移植病人在住院期间有各种各样的费用。

以手术中需要用到的设备 人工肺（ ECMO ） 为例，开机就得 6 万起步，每小时运行费用 5000 块，而且手术时间一般都比较长。

2、器官获取费用

目前我国的移植器官都是无偿捐献的，但即便这样，器官的摘取、保存、运输等环节也要花费不少。

例如用来保存器官的 uw 液，一袋就要好几千，一次就要用很多袋。

3、术后治疗费用

做完手术后，还要在 ICU 里监护一段时间，避免发生感染和排异，费用每天就要一万以上。

而且患者还要长期服用抗排异的药物，根据药物品种的不同，每年药费至少 3-4 万元。

所以说，万一需要移植器官，就是灾难性的医疗支出，60 万换一个肺也不足为奇。

其实，在法定 25 种重疾里面就包含了：重大器官移植术或造血干细胞移植术，这是所有重疾险都会保障的疾病。

其中重大器官移植术指，因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或者肺脏的异体移植手术。

简单来说，重疾险中的器官移植需要符合3 个条件：

条件 1：移植器官仅限心、肝、肺、肾

条件 2：异体移植，不可以自己给自已移植，例如左边的肾移植到右边

条件 3：已经实施了手术，并不是确诊即赔

只要达到这 3 个条件，保额一次性赔付，买 100 万保额就赔 100 万。理赔金是自由使用的，不但可以用来支付治疗费用，也可以用来维持家庭的正常运转。

相对于重疾险，医疗险的理赔条件会更加简单。以百万医疗险为例，只要住院做移植手术了，就可以获得赔付。

大部分医疗险需要自己先垫付费用，出院后再报销，也有 少数产品可以给客户垫付医药费，服务更加人性化，毕竟不是每个人都能拿出几十万去做器官移植。

另外，选购医疗险还要注意「特殊门诊保障」里是否包含「器官移植后的抗排异治疗」，这笔费用大概每年几万块，也不是小数目。

一般来说，意外险不会直接赔偿器官移植，但意外险保障 281 项伤残项目，有一些会和器官有关，例如意外事故导致以下情况：

心肺联合移植：1 级伤残，赔 100% 保额

一侧全肺切除：4 级伤残，赔 70% 保额

双侧肾切除：1 级伤残，赔 100% 保额

肝切除大于等于 50%：5 级伤残，赔 60% 保额

如上所示，极个别伤残项目是发生器官移植才可以赔，但大部分只要发生器官切除，那就可以拿到赔偿。

寿险保障的是疾病身故或者意外身故，一般也不会直接赔付器官移植。

但是在进行器官移植后，患者的身体条件肯定会比普通人差。以肺移植为例，一般术后存活期在10 年左右。

对于家庭支柱，正处于「 上有老、下有小 」的人生阶段，万一不幸早逝，孩子和老人怎么办？如果有一份寿险，至少理赔金可以保证家人往后几十年的生活。