人有悲欢离合 月有阴晴圆缺。

人生不如意事十之八九。

今天我们的文章从几句诗词开始，上面诗词分别出自2位宋朝不同的文学家，都分别表达了对人生和命运的感叹。真实的世界亦是如此，各种的事故和不幸屡见不鲜。

今天深蓝君就从另外一个视角，和大家聊一聊家庭风险管理的问题。我们都知道保险本质上只是转移家庭财务风险的一种金融工具，除了转移风险，还有什么方式和手段呢？

一、家庭风险分类一览表

在之前的文章里，深蓝君也介绍过家庭风险的分类，如果按照轻重缓急来划分，可以有如下的分类：

还是按照我们一贯的逻辑，我们建议大家在配置保险产品的时候，从低到高，从基础风险做起。

深蓝君身边也有一些在深圳创业的朋友，吃饭闲聊时候谈到风险管理，有的对保险很不认可，也开玩笑说道：发生了风险大不了房子卖了回老家。我们先不论这种态度是否认可，实际上这也是一种风险管理的方式，专业一点说叫做“风险自留”，下面我们就来谈谈风险管理的手段。

二、家庭风险管理的手段

深蓝君查了一些资料，一般常见的风险管理手段主要有如下几种：

内容写的太专业，大家也未必会看，所以我们就挑几个大家容易理解的地方来说一下，我们接着说卖房治病的问题，上文提到卖房治病属于风险自留。

什么是风险自留？ 风险自留是指自己保留在风险当中，如果发生了风险都由自己来承担损失。这里可以分为非理性自留和理性自留。

• 非理性自留：没有发现风险，或者心存侥幸，以为风险不会发生。

• 理性自留：有办法解决风险，但是预估风险发生的损失自己可以承担，理性的的把损失留给了自己。比如果对于一个资产上亿的人来讲，是可以把发生重疾的风险自留。

三、从儿童医疗保险谈风险自留：

很多朋友会说问深蓝君，你收了保险公司多少好处？天天劝我们买保险。其实不是的，有些风险我觉得是可以自留的。

举个例子：很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的，大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：

1、儿童医保已经有了较好的保障

以北京每年160元的少儿医保为例，报销规定如下：

• 门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

• 住院650起，17万封顶，报销比例70%。

从上面我们就能看到，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。

2、商业保险性价比不高

对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：

• 低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。

• 典型代表：护小保万元护

• 高免赔，高保额：2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。

• 典型代表：尊享e生、安联臻爱

如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择尊享e生这种医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。

所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。

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延伸阅读：

不同人生阶段，应该做怎样的保险规划？