同时买了社保和商保，怎么理赔？顺序千万别搞错了！

我们先来看看社保和商业保险的报销区别，再来讨论到底先赔哪个。

社保就是我们常说的医保，是国家给予我们每个人的福利。医保属于医疗险，是报销型的产品。可以报销我们买药看病的费用，花了多少报多少，报销的费用不会超过我们的种支出。

商保指的是商业保险，常说的商保有医疗险、重疾险、意外险和寿险四大险种，商保的报销方式有两种：

报销补偿性型：商业医疗险、意外险中的意外医疗部分和社保一样，都是实报实销型的产品，只要达到了理赔条件，就能按比例进行报销。

定额给付型：给付型保险主要有重疾险、意外险中的意外身故/伤残/、住院津贴。它们的报销方式的是，只要达到了合同约定的理赔状态，能直接赔一笔钱，哪怕当次保险事故没有花那么多钱，也能赔。

其中，定额给付型的产品理赔和社保有没有报销没有任何关系，只有报销补偿型产品的理赔力度和社保的报销顺序有关。

通过上面的分析，我们只需要判断社保和报销补偿型的产品的理赔顺序就可以了。

所以，如果既有社保又有商业医疗险，那么可以按照下面的方式进行报销：

1.医疗费先经医保报销

如果发生保险事故后，产生了相关的医疗费用，我们可以先办理社保报销。

商业医疗险投保的时候，可以选择有社保版和无社版。一般来讲，以有社保的身份投保，保费要比无社保更加便宜。

如果购买商业医疗险时买的是有社保版的，理赔时一定要记得先去报销社保，这样商业医疗的才能在扣除免赔额后，才能100%报销。

要是不经过社保直接报销商业医疗险，扣除免赔额后，可能最高只能报销保额的60%（不同产品稍有不同，具体以产品为主）。

如果投保时按无社保费率投保，那么理赔时就可以不经过社保报销直接去报商业医疗险，也是扣除免赔额后，在保障范围内100%报销。

2.医保结算后的剩余的部分，才能用商保报销

已经医保报销后，剩余未报销的部分才能用商业医疗险再报销。

但商业医疗险也不是全部都能报销的，一般还有免赔额的限制，经医保报销后，还得再扣除产品的免赔额才能按照规定的比例报销。

举个例子：老王买了一份百万医疗险，免赔额是1万块，保障期内，老王不幸得了肺炎住院了一个多月，期间共花费住院医疗8万块。

那么老王能报销的费用是：

社保：按照当地医保的报销规则，老王医保范围内的费用共报销了4.8万元。

商保：扣除医保报销的部分，还剩3.2万能用百万医疗险报销，所以商保能报销（3.2-1万免赔额）*100%=2.2万元。

有些朋友可能买了好几份医疗险，如同时买了小额医疗险和百万医疗险。

建议大家先用医保，再报小额医疗险，最后报百万医疗险，小额医疗险报的钱，就能抵扣百万医疗的免赔额。

为了方便大家理解，我们举个例子：

王先生住院花了 10 万块，医保报销了 5 万，自己需要承担 5 万。

如果他买了一份小额医疗险（不限社保、保额 1 万、免赔额 0 元），一份百万医疗险（保额 400 万，免赔额 1 万），那可以这样申请理赔：

第 1 步：申请小额医疗险理赔，获赔 1 万，抵扣了百万医疗险的免赔额，同时要求保险公司开具分割单。

第 2 步：再申请百万医疗险理赔，能报 4 万，最终可以全部报销。

可以看到，通过不同医疗险的搭配，能够获得更全面的医疗保障，但想报销更多费用，也要注意报销顺序。