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市场上的儿童意外险产品五花八门,价格跨度大。有的人可能会觉得,意外险产品都差不多,随便选一个就好了。
看上去虽然差不多,但细节上可能相差甚远。这篇文章提几点。
有的意外险产品合同上写的是投保后次日零时生效,也就是投保当天晚上12点保单就生效了。
有的意外险写的是规定T+N的生效时间,就是投保完成以后过N天才生效。
比如上图的T+1,就是投保的第二天才生效,当天出险是没有效的。
还有这张保单,写的生效日期是T+3,就是投保的第四天才生效。
这两张保单的保障内容是一样的,但是生效日期不同,假设价格、免责条款等都相同,应首先第一张保单,生效时间越快越好,次日零时生效对消费者最有利。
大多数带有意外医疗保障责任的意外险产品,对就诊医院都有规定。比如二级医院、三级医院、二级医院普通部、二级医院特需部、私立医院等等。
一般来说,越好的意外险产品对就诊医院的限制就越少,但是价格也会相对高一些。
但有一点还要注意,有的意外险条款会列出除外医院,也就是说在一些医院就医保险公司不予理赔,比如某款产品有如下规定:
本合同所称的医院不包括北京市平谷区、房山区、怀柔区、密云县、山东省威海市、金乡县、河北省承德市兴隆县、四川省宜宾市、吉林省四平市及山东省滨州市的任何医院。
为什么一些医院会上保险的黑名单呢?
因为这些地区发生过严重的集体骗保事件,比如2010年北京平谷区有93人社保骗保被列入审查黑名单。
平谷区离市中心比较远,医院床位不紧张,有些人就想着我多住几天还可以领住院津贴,久了很多人这样干了,保险公司就不干了,直接列入黑名单。
所以出险后就医也要看哪家医院。
不同保险,对费用报销范围的规定也不一样,比如有的产品只能报销社保范围内的费用;有的产品可以报销自费药费用,但是不能报销自费项目的费用;有的产品不分社保内外,只要是合理且必须的费用都可以报销。
具体什么能报什么不能报,也要看清合同,理赔的时候选择性地拿单据报销而不是一股脑把发票全塞过去给保险公司。
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