电话渠道买意外险，为什么不靠谱吗？

先说下关于我朋友的基本情况，男，大学毕业3年，月收入10000左右。下面是他所购买的意外险保单：

可以看到，这是一张标准的返还型的意外险，在连续缴费一定年限后，将会返还所110%缴纳的保费，而且保险将会一直有效。

乍一看下来好像很划算，实在不然。这份保险最大的问题如下：

1.保额低，缴费高

月缴费594元，看似费用不高，实际上每年要缴纳7128元，对于一份保额只有20万的意外保险来讲，实在是太贵了。

以网上销售的某份意外险为例，50万保额，年缴消费型的保险一年只需要300左右，基本是开头所讲的意外保险的零头。

2.设计过于复杂

为了达到销售的目的，这份保险设计了意外烧伤、意外骨折等情况，实际上发生这种事情的概率是非常低的，只是看起来好像保障很全面，实际上还不如购买一份标准的设计简单的保险。

请记住一句话，大部分好的保险，都是简单易懂，没有多余复杂的设计的。

1.以推销为主

电销渠道服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，在这种情况下，销售人员只是会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来来应对，千方百计的打消顾虑促成销售。

2.没有从用户角度出发

保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。

在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5000还是5万。

对于预算并不是很多的朋友来讲，如果购买这份保险就会占据投保人的预算，自然没有其他的预算购买重疾险、医疗保险等。

保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，来进行综合的配置。

3.返还型的保险很坑爹

拿它和单纯的消费型意外比较下，实际上多交的保费保险公司会拿来进行理财，如果20年以后拿回来总保费的110%，相当于每年不到2%的理财收益率。

目前的通胀率政府公布的是3%，意味着多交的钱一直在贬值，所以它并不比定期消费型的好，建议分开购买理财和保障。

保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。

深蓝保建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。

那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。

如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。