年金保险属于什么险种？有哪些分类？

年金保险是属于人寿保险的一种，通常情况下是以被保险人生存为条件，保险公司一次性或定期缴纳保费直至被保人身故或者合同期满。

简单理解，年金保险就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

虽然它也是是人寿保险的一种，也提供一定的保障作用，但和健康险不同的是，它主要的功能是储蓄增息，保障作用少到几乎可以忽略不计。

所以，年金保险险本质上并不是保障类产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

目前，年金保险按给付保险金的不同限期， 可以分为三种形式的产品：

传统型年金险的收益是完全固定不变的，返多少钱，怎么返都在投保时明确写进合同了。

到达返钱的时期时，保险公司将按照合同约定的金额和给付方式给付保险金，保单利益不能随着时间的变化而增加

传统年金另一个特点是流动性低，专款专用，确保资金在特定的时间发挥作用，实现财富的跨时间转移。

举个例子，40岁的王先生购买了10万保额的传统年金保险，每年缴费9.5万，缴费10年，那么从60周岁开始，每个月都能领取1万元作为生活开支和退休后的旅游基金，且终身领取，活多少年，领多久，专款专用。

合同中规定了20年保证领取期，即使在61周岁时身故，受益人可以确保领取19年共计228万元保险金。

分红年金险与传统年金保险不同，它的保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红。

它的保单利益分为确定收益和分红收益两部分，确定利益是保险合同中规定必须给付的部分，而分红则是保险公司会根据经营情况确定分红的份额，以现金形式或者增加保额的形式分配有被保人。

以保额分红养老年金保险为例，它最终给付的保额以【初始保额+分红保额】给付保险金。

需要提醒大家的是，这类产品分红的具体水平是不确定的，在极端情况下，甚至可以一分钱不分，这一点大家在产品条款里也可以看到。

万能型年金保险的形式是【传统年金保险+万能账户】，也就是一个主险加万能账户的形式。

主险每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或者保底利益以上利率计算利息，且万能账户中的资金可以追加和领取，但部分险种需要支付一定的手续费。

万能型年金保险的缺点便是它的灵活性高，资金可以自由转入/出万能账户，不能做到专款专用，存在资金被挪作他用的可能，起不到转嫁特定时期风险的作用。