惠民保是什么保险？

惠民保并不算是新鲜事了。

它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。

直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键：

国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。

老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2%，却要支付 6 成以上的医疗费。

于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。

这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。

但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司这么做是为了什么？做慈善吗？

俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：

（1）品牌宣传：政府的信任背书有助于品牌宣传，进而加速获取客户市场。

（2）用户转化：成为惠民保客户后，保险公司后续推荐其他业务，进行客户的二次开发。

（3）政府关系：保险公司还希望借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。

（4）获取数据：在项目过程获取数据，用于产品设计，以及核保、理赔时的把控。

另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹......

说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。

惠民保之所以“惠民”，们总结了三大优势：

（1）价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，不过几十块钱保费。

（2）健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。

（3）适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

1、 惠民保，保障好不好？

惠民保虽然买起来毫不费力，但保障水平如何？截至目前，除了上海按兵不动，其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。

我们整理了几款代表产品，对比如下：

相信不少朋友看不懂表格，但是也不影响。绝大多数的惠民保，保障不外乎这两点。

（1）社保内费用：仅报销医保目录内的住院费用。

（2）特定药品费：通常是一些医保目录外的抗癌药，限制种类报销。

而深圳惠民保则较特殊，社保内外都报销，增值服务也较全面，不过保费贵了点，要 365 元。

2、惠民保，能报销多少钱？

我们通过一个例子，看看 惠民保的报销力度到底有多大？

由于 360 城惠保 不限投保地区，比较有代表性，我们用它举例。

王女士因乳腺癌住院治疗，医疗费用如下：

可以看到，360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。

王女士的医疗费共 37 万，医保报销了 20 万，还需自己承担 17 万。

如果买了 360 城惠保，还能报销 10.4 万，最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担，惠民保还是不错的。