可家庭组团投保的医疗险，值得买吗？

通过对一些家庭版百万医疗险的分析总结，优势主要体现在如下两点：

优势1：保额共享

按目前的医疗费用水平来看，医疗险动辄几百万的额度是虚高的，在公立医院普通部很难用完这个额度。

为了提高资源的使用效率，有些产品保额为100万，而且家庭成员还可以共享保额的功能。

通过这样的设置，不仅保障够用，而且价格也会比较低。

优势2：价格便宜

由于家庭版需要至少3个人投保，而且保额可以共享，所以价格就会比单独购买个人百万医疗险便宜，最高可以达到10%-30%的优惠。

以上两点就是百万医疗家庭版的最核心优势，会吸引到不少理性且对价格比较敏感的朋友。

挑选医疗险的重点，分别是：续保条件和产品保障。

挑选方法1：续保条件

因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：

（1）保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保

（2）保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价

鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。

在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：

（1）不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

（2）续保无需保险公司审核

所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。

挑选方法2：产品保障

虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。

（1）门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。

对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

（2）住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。

（3）重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。

（4）其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。

能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。

除了这两点之外，选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。

挑选重点1：健康告知

购买家庭版本的门槛通常是需要凑够3个以上的家庭成员。

所以如果身体存在一些异常，很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。

由于各家公司的健康要求不一样，每个申请人的健康情况也不一样，这里就不列出各家公司的健康告知问题，深蓝君这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例：

假如家庭成员中有乙肝病毒携带者（没有发展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。

挑选重点2：共享额度

看似都是共享保额，实际上不同的产品处理办法不同，具体可以分为2种：

（1）共用保额：比如说平安e家保，成员共享100万的额度

（2）共用保额，且成员有单独额度：以太平洋太享e保全家桶为代表，每人都有100万的额度，大家再共享100万的额度

百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高，因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。

共享免赔额后，全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用，这在一定程度上降低了门槛。

挑选重点3：版本切换

因为家庭版本需要3人投保，如果由于某个成员生病或者等其他原因，人数达不到3人就不能顺利续保。

那么家庭版是否可以转换为个人版，从而保障不会中断？深蓝君也电话了几家有这种产品的保险公司，得到的如下结论如下：

平安e生保：客服明确可以转换为个人版；

安心e家百万：客服表示无法转为个人版；

太享e保全家桶：客服表示无法转为个人版；

其他的产品大家如果有必要的话，也可以关注一下这个问题。