保单中的投保人保费豁免有什么用？有必要买吗？

投保人豁免是指在合同的保障缴费期内，当投保人遇到某些特定风险，如轻症、中症、重疾，身故，那么后续的保费就不用再交了，但被保人的保障仍然有效。

它常见于重疾险、寿险等长期险种中，一般是需要加钱才能买到的保障。

举个例子方便大家理解：

李先生给自己8岁的儿子投保了大黄蜂5号儿童重疾险，并附加了投保人保费豁免责任，保障30年，分20年缴费。

假设在保障的第三年，李先生在一场交通意外事故中没了双腿，达到豁免合同中的“高残”条件，那么李先生儿子后续18年的重疾险保费都不用交了，但合同继续有效。

简单理解，投保人豁免就是为了避免投保人发生意外时，被保人的保单被迫中断缴费，失去保障的极端情况。

从保障的角度讲，投保人豁免的确是有用的。但这并不意味着任何情况都适合附加。

一般来说，建议下面这两种情况可以考虑：

1、家长给孩子投保

大人给孩子投保，一般缴费期较长，若是父母不幸身故或生病，孩子的保费可能就缴纳不上，出险没有保障的情况。

如果有了投保人豁免责任，当父母出现特定的保险事故时，不用再交后续的保费，但孩子的保障还能持续有效，减少了父母的经济压力。

所以，给孩子买的保险，附加投保人豁免意义很大。

二、夫妻互保

夫妻互保，就是夫妻两人互相为对方买保险，以自己为投保人，配偶为被保人。

如果是这种情况，一定要挑选产品中自带被保人豁免责任的，然后再附加上投保人豁免责任。

这样夫妻两人之间只要有一方发生了豁免合同中的保险事故，那两份保险合同的后期保费都不用交了，合同继续有效，双方的保障依旧有效。

举个例子：李先生和她太太互相为对方买了一份自带被保人豁免的重疾险，且附加了投保人豁免责任，保障期内，李先生不幸得了豁免合同中的中症，那么夫妻双方的剩余保费都不用交了，但是保障依旧在。

投保人豁免的本质就是对这份长期保单的保费进行一个“再保险”，对于需要长期缴费的险种来说，实用性还是很强的。

但投保人豁免并不是我们想买就能买的。首先，投保人豁免并不是免费的，因为保险公司承担了潜在的风险，附加上的需要加钱。

此外，附加时投保人同样需要进行健康告知，且不能进行智能核保。如果投保人过不了健康告知，就不能买了。

所以，在产品没有问题的前提下，如果预算充足且投保人能够通过健康告知的话，可以考虑附加上。