保险产品是怎么被设计出来的？

保险虽然是金融产品，其实和我们平时的手机、电脑一样，在 “出厂” 前，都会有一个完整的生产线。

一线市场人员把调研的数据以及用户，提交到公司，由产品经理牵头，经过大家讨论，确定产品形态。比如：

（1）哪个年龄的人能买？

（2）是消费型还是返还型？

（3）要保障多久？

（4）健康告知是否宽松？

（5）保险条款怎么写？

想成为爆款产品，就需要产品经理对市场有足够强的敏锐度。比如尊享 e 生百万医疗险，解决了消费者对大额医疗费用支出的痛点，成为了爆款产品。

一款产品基本形态确定后，就需要精算师来定价，精算师依据大数法则的原理，建立各种数据模型，经过不断测算后，最终会确定产品的价格。

在和同业人员交流时，深蓝君也接触过一些精算师，他们常常和各种数据模型打交道，对数字的准确性极其敏感。

把保费定高了，可能会没人买，价格定低了，又可能出现亏损。

每个公司的定位都不同，有的公司品牌号召力强，所以可以卖得贵一点，有的公司想薄利多销，自然价格就便宜一点。

深蓝君之前强调过，不少人以为贵的就一定好，抱着多花一点钱，买一个容易理赔的想法，其实这是很不理性的。

以意外险为例，保障接近的产品，价格可能存在几倍的差异。

精算师定好价格后，由公司总精算师签字确认，并向银保监会报备。只有备案通过了审核，才能在市场上销售。

如果我们担心，有些保险没听说过，该怎么办？

深蓝君教你一个办法，可以在银保监会查到保险的备案信息，具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息。

所以不管是线上还是线下的保险，其实监管部门已经提前帮我们把关了，都是合法产品，不可能存在假保险。