年金险如何挑选？

年金险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司按年领钱的理财保险。

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为。

根据风险管理金字塔，我们知道理财型的保险主要解决的是支出性风险和所有性风险。

具体来看理财型保险解决的问题：

1.养老金

如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划，要么是储蓄+理财，保证我们有充足的现金储备。

要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后可以稳定的领取养老金。退休和养老，是年金险的一个重要市场。

2.子女教育金

如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。

如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，基金定投和年金险都是比较好的选择。

3.财富传承

对于高净值人群来讲，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。

所以通过购买高额的保险，是可以达到财富传承和合理避税的目的。

4.保护私有

对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用，这里面涉及了大量的法律知识，这里就不做过多的阐述。

所以我们可以得出以下结论：

保险公司开门红的理财型的保险至少不适合90%的人购买。

购买理财型保险前，请确保自己保障型的产品（重疾、定寿、意外等）已经配置足够，因为理财型保险的保障功能非常弱，基本可以忽略。

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：

1、固定返还 or 分红？

目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：

（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户

（2）每年高固定返还+万能账户

需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。

所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。

2、预定利率

衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。

预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。

预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。

3、万能账户

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。

万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。

但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。

因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。

4、后续手续费

万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多， 我们获得的投资回报会更高，实现保单现金价值超过已支付保费的速度也会更快一些。

我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...

所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。